Independentemente de fazer compras pessoalmente ou on-line, os cartões de plástico – e seus contrapartes virtuais – estão entre as formas mais populares de pagamento. Os cartões de crédito foram responsáveis por 27% de todas as transações feitas em 2020e os cartões de débito foram responsáveis por mais 28%. Isso significa que 55% de todas as compras usaram cartões de plástico em 2020.
Quando o senhor pensa em usar um cartão para pagar algo, provavelmente pensa em cartões de débito ou cartões de crédito. Entretanto, há um outro tipo que vale a pena conhecer: os cartões de cobrança.
O que são cartões de débito?
Os cartões de débito são semelhantes aos cartões de créditomas eles têm algumas diferenças importantes.
Assim como os cartões de crédito, os cartões de cobrança são cartões de plástico ou metal que o senhor pode usar para fazer compras. O senhor pode usá-los para fazer transações pessoalmente ou para fazer compras on-line usando os números de sua conta.
Os cartões de débito são emitidos por instituições financeiras, assim como os cartões de crédito. Quando o senhor usa um cartão de débito para fazer uma compra, o emissor do cartão envia o pagamento ao comerciante. O senhor deve reembolsar o emissor em uma data posterior.
Talvez o senhor não perceba uma diferença significativa entre os cartões de crédito e os cartões de cobrança, mesmo que use os dois. Entretanto, isso não significa que as diferenças não sejam importantes.
Como funcionam os cartões de débito
Na maioria das vezes, os cartões de débito funcionam como os cartões de débito ou crédito. O senhor passa o cartão ou digita o número do cartão on-line para fazer a compra. O emissor do cartão controla o saldo que o senhor está acumulando.
Todos os meses, o senhor receberá uma fatura do emissor solicitando o pagamento. Quando o senhor paga a fatura, o emissor do cartão informa esse pagamento às agências de crédito e subtrai o pagamento do seu saldo.
Entretanto, diferentemente dos cartões de crédito, o senhor deve pagar a fatura integralmente todos os meses. Não é possível manter um saldo e qualquer pagamento menor que o valor total incorre em taxas de atraso. Apesar dessa diferença, os cartões de cobrança ainda são produtos de empréstimo e o ajudarão a construir crédito.
Em muitos casos, o senhor nem perceberá que está usando um cartão de cobrança em vez de um cartão de crédito. Entretanto, há algumas diferenças essenciais que o senhor deve ter em mente.
Cartões de débito vs. cartões de crédito: Qual é a diferença?
Os cartões de débito e os cartões de crédito funcionam de forma muito semelhante, mas os cartões de débito têm algumas vantagens e desvantagens exclusivas.
| Cartões de débito | Cartões de crédito | |
| Limite de crédito | Sem limite predefinido | O emissor define um limite e o informa quando o usuário recebe o cartão |
| Pagamento mensal | Deve pagar o saldo total | Pagar qualquer valor, desde que seja pelo menos o pagamento mínimo |
| Encargos de juros | O senhor não pode carregar um saldo, portanto, não haverá acúmulo de juros | Os juros são acumulados sobre os saldos não pagos, normalmente a taxas superiores a 10% APR |
| Taxas de atraso | Taxa cobrada por pagamentos atrasados | Taxa cobrada por pagamentos atrasados |
| Taxa anual | Quase todos os cartões de crédito têm uma taxa anual, geralmente de US$ 100 ou mais por ano | Há muitos cartões sem taxas disponíveis, mas os cartões de crédito com prêmios premium geralmente têm taxas anuais |
| Vantagens e prêmios | Muitas vantagens e prêmios, que tendem a ser mais generosos do que os cartões de crédito básicos | Pode variar, com as melhores vantagens e recompensas reservadas para cartões de recompensas premium |
| Crédito necessário | Requer crédito bom ou melhor | Cartões disponíveis para tomadores de todos os perfis de crédito |
| Efeitos sobre sua pontuação de crédito | Os pagamentos têm um impacto, mas o saldo não afeta a utilização | Os pagamentos e o saldo afetam o crédito |
Limite de crédito
Uma das diferenças mais marcantes entre os cartões de débito e os cartões de crédito é a falta de um limite de crédito.
Limites de crédito do cartão de crédito
Quando o senhor obtém um cartão de crédito, o emissor do cartão lhe dá um limite de crédito. O senhor pode gastar dinheiro usando o cartão até que seu saldo atinja o limite. Uma vez atingido o limite, o senhor não poderá fazer mais compras com o cartão até que tenha quitado o saldo.
Por exemplo, um cartão de crédito pode ter um limite de crédito de US$ 1.000. Se o senhor não tiver saldo, poderá usar o cartão para comprar qualquer coisa até US$ 1.000. Se o senhor usar o cartão para fazer uma compra de US$ 300, restarão US$ 700 do seu limite de crédito.
Depois disso, se quiser fazer uma compra de US$ 650, o senhor pode. Mas se quiser fazer uma compra de US$ 750, não poderá, pois isso fará com que o senhor ultrapasse seu limite de crédito.
Alguns emissores podem permitir que o senhor ultrapasse seu limite de crédito em um pequeno valor. Por exemplo, se o senhor tiver US$ 650 restantes em seu limite de crédito, o emissor poderá permitir que a compra de US$ 750 seja realizada. No entanto, isso não é garantido e há muitos motivos para evitar tentar ultrapassar o limite, como taxas de excesso de limite e danos ao seu crédito.
Limites de crédito do cartão de débito
Ao contrário dos cartões de crédito, os cartões de débito não vêm com nenhum limite de gastos predefinido.
Entretanto, isso não significa que o senhor pode sair e gastar todo o dinheiro que quiser usando o cartão. Há um limite, mas o emissor do cartão não lhe dirá qual é, e ele pode mudar dependendo da situação. Na prática, o emissor do cartão decide, caso a caso, se permite ou não que uma transação seja realizada.
Dito isso, o valor do crédito que um emissor de cartão de débito está disposto a conceder é geralmente maior do que os limites de crédito concedidos pelos emissores de cartão de crédito.
Isso lhe dá mais flexibilidade ao usar um cartão de débito porque o senhor não precisa se preocupar se o emissor do cartão de crédito o impedirá de ultrapassar o limite de crédito ou se deixará passar dessa vez. Se estiver planejando fazer uma grande compra, basta informar o emissor do cartão de débito e ter certeza de que ele a aprovará.
Valor do pagamento mensal
Uma das diferenças mais óbvias entre os cartões de débito e de crédito é que os cartões de débito não permitem que o senhor carregue um saldo mês a mês. O senhor deve pagar o saldo total do seu cartão sempre que receber uma fatura.
Os cartões de crédito, por outro lado, têm um valor mínimo de pagamento que pode ser muito menor do que o saldo do cartão. Desde que o senhor faça esse pagamento mínimo, o emissor do cartão informa um pagamento pontual às agências de crédito. Entretanto, os juros são acumulados sobre o saldo não pago até que o senhor pague o saldo total do cartão de crédito.
Conclusão: Os cartões de débito são menos flexíveis do que os cartões de crédito porque o senhor não pode optar por manter um saldo se precisar.
Taxas de juros
As taxas de juros do cartão de crédito podem ser incrivelmente altas. Taxas de cerca de 15% a 25% não são incomuns, embora sua classificação de crédito e as taxas de juros de referência possam ter um grande impacto sobre a taxa que o senhor paga.
Isso significa que os saldos de seu cartão de crédito diminuem muito lentamente se o senhor fizer apenas o pagamento mínimo a cada mês. O senhor pode acabar gastando muito mais com um cartão de crédito do que com um cartão de débito, graças a a rapidez com que os juros são acumulados.
Como os cartões de débito normalmente não permitem que o usuário tenha um saldo, o senhor não precisa se preocupar com a cobrança de juros em sua conta. Alguns emissores oferecem a possibilidade limitada de pagar determinadas despesas ao longo do tempo a uma taxa de juros predeterminada. Entretanto, na maioria das vezes, o senhor deve pagar o saldo total do cartão de débito.
Taxas de atraso
Tanto os cartões de crédito quanto os cartões de cobrança cobram mensalmente de seus titulares. Se o senhor não pagar a fatura do seu cartão de débito antes da data de vencimento, verá as taxas de atraso adicionadas ao seu próximo extrato. Da mesma forma, se o senhor não efetuar o pagamento mínimo do cartão de crédito até a data de vencimento do extrato, terá uma taxa de atraso na próxima fatura.
Deixar de fazer pagamentos pontuais também pode ter um impacto negativo em seu histórico de pagamentos. Como seu histórico de pagamentos é um fator tão importante para o componente importante de sua pontuação de crédito, oSe o seu crédito for negativo, a falta de um único pagamento pode fazer com que sua pontuação de crédito caia significativamente.
Taxa anual
Alguns cartões de crédito e débito têm taxas anuais.
No caso de cartões de crédito, essas taxas normalmente se aplicam a cartões de recompensa premium, como o Cartão Chase Sapphire Reserve. Esses cartões oferecem vantagens valiosas, como acesso ao lounge da companhia aérea, embarque antecipado em voos, estadias gratuitas em hotéis e upgrades de quartos, além de cashback ou créditos de extrato para determinados tipos de compras.
Essas taxas anuais ajudam a compensar o emissor do cartão por oferecer as vantagens.
Cartões de crédito menos generosos – por exemplo, cartões básicos cartões de recompensa com cash-back como o Cartão Citi Double Cash – geralmente não cobram taxas anuais. O senhor pode usar esses cartões sem pagar pelo privilégio a cada ano.
Por outro lado, os cartões de débito quase sempre cobram uma tarifa anual. A maioria dos emissores de cartões de débito apresenta seus cartões como produtos financeiros de primeira linha e oferece uma variedade de vantagens com eles, inclusive serviço de concierge e benefícios de viagem. Eles cobram taxas anuais para compensar os custos dessas vantagens.
Vantagens e prêmios
Conforme mencionado, os cartões de crédito quase sempre vêm com um variedade de vantagensmesmo para os produtos menos premium.
Por exemplo, alguns cartões de débito oferecem passagem mais rápida pela triagem de segurança do aeroporto, acesso gratuito ou com desconto a salas de espera em aeroportos e outros benefícios de viagem de luxo. Muitos cartões de crédito também oferecem esses benefícios, mas eles estão disponíveis de forma mais consistente nos cartões de débito.
Esses cartões também podem incluir proteção de garantia estendida, suporte ao cliente de alto nível, incluindo ajuda no planejamento de férias e passeios, acesso a ingressos exclusivos para membros do cartão para eventos como shows ou teatro e seguro de aluguel de carros.
Os cartões de crédito podem oferecer vantagens e prêmios semelhantes. No entanto, as melhores vantagens geralmente só são oferecidas por cartões de crédito muito premium que cobram taxas anuais de centenas de dólares.
Crédito necessário
Quando o senhor solicita um cartão de crédito ou um cartão de débito, o emissor do cartão normalmente solicita a uma ou mais agências de crédito uma cópia de seu relatório de crédito.
Seu relatório de crédito contém um histórico de suas interações com dívidas e crédito. Ele também inclui uma pontuação numérica entre 300 e 850, que dá aos credores uma ideia aproximada de quão confiável o senhor é como tomador de empréstimo.
Fatores como um histórico de pagamento de contas em dia e não ter muitas dívidas podem ajudar a aumentar sua pontuação. Ações como falta de pagamentos, ter muitas dívidas ou abrir muitas contas de cartão de crédito e empréstimos podem reduzir sua pontuação de crédito.
Com base em sua pontuação de crédito e nas informações de seu relatório de crédito, os credores decidem se permitem que o senhor abra um cartão de crédito ou uma conta de cartão de débito.
Normalmente, os cartões de débito têm requisitos de crédito mais rigorosos do que os cartões de crédito. Os emissores de cartões de débito esperam que o senhor pague o saldo total do cartão todos os meses, o que é mais difícil do que cumprir um pequeno pagamento mínimo, como é necessário fazer com um cartão de crédito.
Embora existam cartões de crédito premium com requisitos de crédito rigorosos, há outros tantos que são projetados para pessoas com pouco ou nenhum crédito. Os cartões de débito estão disponíveis quase que exclusivamente para pessoas com bom histórico de crédito.
Efeitos sobre sua pontuação de crédito
Os cartões de débito afetam sua pontuação de crédito de maneira muito semelhante à dos cartões de crédito. Os emissores de cartões de débito informam os detalhes de sua conta a uma ou mais das principais agências de crédito, inclusive se o senhor faz os pagamentos em dia.
Se o senhor usar o cartão adequadamente, isso pode ajudar seu crédito. A falta de pagamentos pode prejudicar seu crédito.
Um ponto em que os cartões de cobrança diferem dos cartões de crédito é a utilização de seu crédito. Essa é uma medida dos saldos de seu cartão de crédito em comparação com seus limites de crédito.
Juntamente com o total de sua dívida, a utilização de crédito afeta a parte “valores devidos” de sua pontuação de crédito, que determina 30% de sua classificação geral de crédito. Isso faz com que seja o segundo fator mais importante em seu crédito, atrás de seu histórico de pagamentos. Os especialistas recomendam manter a utilização de seu crédito abaixo de 30%.
Se o senhor tiver dois cartões de crédito, um com saldo de US$ 1.000 e limite de US$ 7.000 e outro com saldo de US$ 500 e limite de US$ 3.000, seu índice total de utilização de crédito será:
($1,000 + $500) / ($7,000 + $3,000) = 15%
Como os cartões de cobrança não têm limites de crédito predefinidos, eles não afetarão a utilização de seu crédito. Um saldo alto de cartão de cobrança tem muito menos efeito sobre sua pontuação de crédito do que um saldo alto de cartão de crédito.
Perguntas frequentes sobre cartões de débito
O senhor ainda está se perguntando como funcionam os cartões de débito e como eles diferem dos cartões de crédito? Estas são algumas das perguntas mais comuns que as pessoas fazem sobre cartões de débito.
Qual é a diferença entre cartão de cobrança e cartão de débito?
A diferença mais importante entre um cartão de débito e um cartão de débito é que um cartão de débito é um produto de empréstimo. Quando o senhor usa um cartão de débito, está tomando dinheiro emprestado do emissor do cartão e precisa pagá-lo.
Os cartões de débito usam dinheiro de sua própria conta bancária e não permitem que o senhor gaste mais do que tem, a menos que seu banco permita o saque a descoberto.
Quais emissores de cartões oferecem cartões de débito?
Há vários emissores de cartões que oferecem cartões de débito, mas o mais conhecido é o American Express. É possível obter tanto cartões de débito quanto cartões de crédito da Amex, portanto, se estiver interessado especificamente em um cartão de débito, verifique se está solicitando o tipo certo de cartão.
O senhor pode converter um cartão de débito em um cartão de crédito?
Em geral, o senhor não pode converter um cartão de débito em um cartão de crédito. Alguns emissores de cartão permitem que o senhor mude de um produto de cartão para outro, mas a maioria só permite que o senhor faça isso dentro das categorias mais amplas de cartão de crédito ou cartão de débito. Poucos emissores permitem que o senhor troque entre categorias.
O cartão de débito é adequado para o senhor?
Os cartões de débito não são adequados para todos.
Os cartões de débito tendem a ser produtos premium que cobram altas taxas anuais e oferecem vantagens e outros incentivos para atrair os titulares. Se o senhor for o tipo de pessoa que tira proveito dessas vantagens, um cartão de débito é uma boa opção.
Os cartões de débito também são úteis se o senhor quiser evitar juros. O senhor é obrigado a pagar o saldo total do extrato de um cartão de débito no final de cada mês e não pode pagar juros sobre os saldos, a menos que o emissor permita explicitamente.
Por outro lado, se o senhor quiser ter a flexibilidade de manter um saldo, apesar das altas taxas de juros, é melhor usar um cartão de crédito. Da mesma forma, se o senhor quiser uma opção isenta de tarifas, provavelmente escolherá um cartão de crédito em vez de um cartão de débito. Alguns cartões de crédito oferecem até mesmo períodos introdutórios de APR de 0%permitindo que o senhor mantenha um saldo sem pagar juros por meses ou até anos.
Palavra final
Tanto os cartões de crédito quanto os cartões de débito ajudam o senhor a pagar suas compras sem usar dinheiro. Os cartões de débito oferecem um pouco menos de flexibilidade por exigirem o pagamento integral a cada mês, mas geralmente vêm com prêmios e vantagens especiais que fazem com que valham a pena.
Portanto, se o senhor deseja aproveitar ao máximo seu prêmios de viagem ou benefícios, um cartão de débito pode ser a escolha certa para o senhor.