O senhor poupou e poupou e agora tem um pé-de-meia considerável para usar como poupança. fundo de emergência ou reservar para metas financeiras futuras, como dar uma entrada em uma casa ou financiar sua aposentadoria. Mas onde o senhor deve guardar suas economias para que elas tenham uma taxa de retorno decente e sejam relativamente seguras?
Uma resposta pode ser investir seu dinheiro em certificados de depósito (CDs). Em geral, os CDs oferecem um rendimento percentual anual (APY) mais alto do que uma conta poupança básica. Muitos são segurados pelo Corporação Federal de Seguro de Depósito (FDIC)o que significa que suas economias não perderão valor.
Em troca de taxas de CD mais altas, a maioria dos emissores espera que o senhor guarde seu dinheiro por um determinado período de tempo, como 12 meses ou até cinco anos. Se o senhor precisar acessar seu dinheiro antes do vencimento do CD, poderá perder alguns meses de juros.
Uma maneira de manter seu dinheiro relativamente acessível é construir uma escada de CD. A escada de CDs permite que o senhor escalone suas datas de vencimento. O senhor pode aproveitar as taxas de juros mais altas oferecidas em CDs de prazo mais longo e, ao mesmo tempo, minimizar o risco de ter de pagar uma multa por saque antecipado. Se não precisar do dinheiro do CD quando ele vencer, o senhor pode reinvesti-lo, movendo-o para um novo degrau na escada.
Como construir uma escada de CD
Quando o senhor constrói uma escada de CD, cada certificado de depósito funciona como um “degrau” na escada. Os degraus podem ser espaçados entre si, com uma série de CDs de curto prazo que vencem após seis ou 12 meses. Os degraus também podem ser mais espaçados, com uma série de CDs de prazo mais longo que vencem em pelo menos 12 meses.
O tamanho de sua escada de CD depende de você, com base em suas metas de poupança e no dinheiro que tem disponível. Uma estratégia comum de poupança é abrir cinco CDs com prazos que variam de um ano a cinco anos. Quando o primeiro CD vence, o senhor o converte em um CD de cinco anos. A meta é ter sempre cinco CDs, com um novo CD vencendo a cada ano.
1. Decida quanto o senhor deseja poupar
O primeiro passo para construir sua escada é decidir quanto dinheiro o senhor quer colocar nela. O ideal é que o dinheiro investido em uma escada de CD seja o dinheiro que o senhor está poupando para metas financeiras de médio ou curto prazo. Geralmente, é uma boa ideia manter poupança de emergência líquido, guardado em um poupança ou conta corrente para que o senhor possa acessá-los a qualquer momento, caso precise cobrir uma conta inesperada ou precise do dinheiro para compensar uma perda de renda.
O dinheiro que o(a) senhor(a) está economizando para metas de longo prazo, como a aposentadoria, geralmente é melhor ser mantido em uma conta que tenha uma taxa de retorno mais alta e que tenha vantagens fiscais, como um 401(k) ou IRA.
O dinheiro que o senhor guarda em uma escada de CD pode ser fundos que está economizando para um pagamento da entrada ou para outra meta que não seja urgente, mas que também não esteja muito distante no futuro.
Digamos que o senhor esteja trabalhando para economizar para comprar uma casa e tenha US$ 10.000 até o momento. O senhor não espera comprar uma casa nos próximos cinco anos, portanto, uma escada de CD de cinco anos faz sentido para o senhor. O senhor pode então dividir esses US$ 10.000 por cinco para determinar quanto colocar em cada CD: US$ 2.000.
2. Procure a melhor taxa
Como qualquer outro produto que rende juros, o taxas oferecidas para CDs variam de instituição financeira para instituição financeira. Um banco on-line como o Banco CIT que oferece taxas de poupança de alto rendimento pode oferecer melhores taxas para CDs em comparação com um banco tradicional. Cooperativas de crédito podem ter taxas de juros mais altas do que os bancos.
Também pode ser que um banco ofereça taxas melhores do que outro em CDs de prazo mais curto, ou que uma instituição financeira ofereça taxas melhores em CDs de longo prazo do que um concorrente. Ao escolher onde investir seu dinheiro, o senhor não está limitado a trabalhar com apenas uma instituição. O senhor pode abrir um CD de um ano em um banco e um CD de dois anos ou de três anos em outro, com base nas taxas disponíveis.
Além de analisar as taxas oferecidas nos CDs, verifique as penalidades de saque. Alguns CDs podem cobrar três meses de juros se o senhor precisar sacar o dinheiro antes do vencimento do CD. Geralmente, quanto mais longo for o período de vencimento de um CD, maior será a penalidade de saque antecipado.
No entanto, existem CDs que não têm nenhuma penalidade. Se o senhor acha que pode precisar de acesso frequente ao seu dinheiro ou que pode ter de sacar seu CD antes do vencimento, pode valer a pena procurar uma opção livre de penalidades, pelo menos para um dos degraus da escada.
3. Abra os CDs
Depois de fazer a pesquisa e encontrar os bancos ou cooperativas de crédito que oferecem as melhores taxas de juros, transfira seu dinheiro e abra os CDs. Sua escada pode ser mais ou menos assim:
- US$ 2.000 em um CD de 12 meses com APY de 1% no Banco A
- US$ 2.000 em um CD de dois anos com APY de 1,25% no Banco B
- US$ 2.000 em um CD de três anos com APY de 1,25% no Banco B
- US$ 2.000 em um CD de quatro anos com APY de 1,5% no Banco A
- US$ 2.000 em um CD de cinco anos com APY de 1,8% no Banco B
4. Reinvestir os CDs no vencimento
Depois de abrir seus CDs, o senhor pode sentar e relaxar pelos próximos 12 meses, desde que não precise usar o dinheiro que reservou. No prazo de 12 meses, o primeiro CD vencerá. Seu banco provavelmente enviará uma notificação, avisando-o da data de vencimento e informando-o sobre suas opções.
Embora o CD possa estar programado para ser renovado automaticamente, o senhor não quer que isso aconteça devido à sua estratégia de escada. Em vez disso, o senhor quer sacar o dinheiro após o vencimento. O senhor deve procurar um novo CD de cinco anos, com a maior taxa de juros e os melhores termos.
Abra um novo CD de cinco anos e invista o valor original mais os juros obtidos pelo CD original de um ano no novo CD de cinco anos.
Após um ano, sua escada de CD de cinco degraus terá a seguinte aparência:
- US$ 2.000 em um CD de dois anos com 12 meses restantes para o vencimento
- $2.000 em um CD de três anos com dois anos restantes
- US$ 2.000 em um CD de quatro anos com três anos restantes
- US$ 2.000 em um CD de cinco anos com quatro anos restantes
- US$ 2.000 (mais juros) em um CD de cinco anos com cinco anos restantes
Nos primeiros quatro anos, o senhor precisará repetir o processo de encerrar o CD que está vencendo e abrir um novo CD de cinco anos. Quando o senhor chegar ao quinto ano, todos os CDs deverão ser renovados com prazos de cinco anos. O senhor só precisará se preocupar com sua escada se quiser ou precisar acessar o dinheiro, se encontrar taxas de juros significativamente melhores em outro lugar ou se suas metas financeiras mudarem.
Benefícios de um CD Ladder
Como ferramenta de poupança, as CD ladders oferecem vários benefícios. Embora nem sempre sejam a opção certa, há casos em que fazem sentido.
- Os CDs oferecem taxas de juros competitivas. De modo geral, o senhor obterá uma taxa de juros melhor quando colocar seu dinheiro em um CD em comparação com uma conta poupança padrão ou conta do mercado monetário. As taxas são mais altas para CDs porque o senhor está dizendo ao banco que o dinheiro ficará na conta pelo menos durante o prazo do CD.
- O escalonamento dos CDs proporciona uma rede de segurança. A criação de uma escada com datas de vencimento escalonadas proporciona um pouco de segurança, permitindo que o senhor aproveite as taxas de juros mais altas e, ao mesmo tempo, tenha acesso relativamente fácil ao seu dinheiro, caso precise.
- Os CDs são segurados pela FDIC. O dinheiro que o senhor coloca em um CD geralmente é segurado pelo FDICo que significa que o senhor não perderá valor mesmo se o banco falir. Se o senhor estiver preocupado com a perda de valor do seu dinheiro devido aos altos e baixos do mercado de ações, um CD ladder é uma alternativa de risco muito menor.
- Os rendimentos são garantidos. Desde que o senhor mantenha seu dinheiro no CD por toda a duração do prazo, o valor que ganhará é garantido. A taxa de juros é fixa durante o prazo do CD.
Desvantagens de um CD Ladder
As escadas de CD podem ser uma boa ferramenta de poupança, mas não são perfeitas. Duas das desvantagens das escadas de CD são a liquidez limitada e o potencial reduzido de ganhos.
Quando as taxas de juros são baixas, os CDs não renderão muito. Talvez não faça sentido guardar seu dinheiro em um CD de cinco anos com um APY de apenas 0,55%, por exemplo. Essa taxa está bem abaixo da média do taxa de inflaçãoPortanto, mesmo que seu dinheiro esteja rendendo juros e esteja protegido pelo FDIC, o senhor pode estar perdendo poder de compra.
O dinheiro em seu CD de cinco anos também deve permanecer lá por cinco anos completos. Se as taxas subirem durante esse período, o senhor corre o risco de perder a oportunidade de obter uma taxa de juros mais alta até o vencimento do CD.
Escolhendo a estrutura de CD Ladder que funciona para o senhor
A escada de CD de cinco anos é apenas um exemplo de uma escada que o senhor pode construir com certificados de depósito. Ela exige pouca manutenção, mas não é muito líquida, o que pode ser bom quando o senhor as taxas de juros estão altas.
Em períodos em que as taxas estão baixas ou quando o senhor pode precisar do seu dinheiro mais cedo ou mais tarde, pode valer a pena construir uma escada de CD mais curta. Em vez de escolher CDs que vencem em intervalos regulares a cada ano, o senhor pode escolher CDs que vencem a cada poucos meses. Sua escada poderia ser composta por:
- Um CD de três meses
- Um CD de seis meses
- Um CD de nove meses
- Um CD de 12 meses
- Um CD de 18 ou 24 meses
Se o senhor construir uma escada que inicialmente tenha prazos mais curtos e as taxas subirem, poderá simplesmente transferir o dinheiro para um CD de prazo mais longo assim que cada degrau vencer. Uma escada com prazos mais curtos também pode fazer sentido se o senhor tiver uma meta financeira para daqui a alguns meses e não anos.
Palavra final
Juntamente com um conta poupança para seu fundo de emergência e contas de aposentadoria para um futuro mais distante, uma escada de CD pode ser uma ferramenta que lhe permita atingir suas metas financeiras. Como em qualquer estratégia de poupança, pense cuidadosamente sobre o que deseja obter de sua escada de CD e se ela o ajudará a atingir suas metas antes de começar a construí-la.