À primeira vista, a flexibilidade de pagamento dos cartões de crédito parece ser um ótimo negócio. Ao contrário das dívidas parceladas, como empréstimos imobiliários ou empréstimos pessoais que o senhor pode obter de SoFiOs cartões de crédito não têm pagamentos mensais fixos. Se optar por manter um saldo em seu cartão, o senhor pode pagar o quanto quiser a cada ciclo de extrato, desde que pague pelo menos o saldo mínimo devido.
Mas é aí que está o problema. Na ausência de circunstâncias temporárias extraordinárias, como uma demissão inesperada ou uma despesa de emergência para a qual não há opção de financiamento alternativa realista, nunca é aconselhável pagar apenas o saldo mínimo devido. Isso porque o saldo mínimo devido é, bem, mínimo em relação ao saldo total devido e aos encargos financeiros regulares. Como resultado, pagar apenas o mínimo atrasa o processo de pagamento e aumenta o valor dos juros incorridos.
A boa notícia é que, mesmo que o senhor não consiga quitar o saldo do cartão de crédito, é quase certo que não precisará fazer apenas os pagamentos mínimos. Por mais ineficaz que pareça no momento, até mesmo um aumento modesto no valor de seu pagamento mensal poderia reduzir significativamente seus custos de financiamento de longo prazo e acelerar seu progresso rumo à quitação total.
Aqui está o que o senhor precisa saber sobre como os emissores de cartão de crédito – credores como Capital One e American Express, entre outros – calculam os saldos mínimos devidos. Este artigo também aborda como planejar pagamentos mínimos variáveis e o que o(a) senhor(a) pode fazer para administrar melhor os saldos de seu cartão de crédito com o objetivo de aumentar seu pagamento mensal, acelerar seu progresso rumo ao pagamento da dívida e, por fim sair da dívida mais rápido.
O que é o pagamento mínimo do cartão de crédito?
O saldo mínimo devido é bastante autoexplicativo: É o pagamento mínimo que o senhor concorda em fazer para o saldo do extrato do seu cartão de crédito a cada mês. Seu saldo mínimo devido é uma função do saldo total pendente na data de vencimento do extrato. Esse saldo pendente pode incluir:
- O principal mais os juros transferidos de ciclos de extratos anteriores
- Juros acumulados sobre cobranças anteriores durante o ciclo atual do extrato
- Novas cobranças feitas durante o ciclo atual do extrato
- Encargos de excesso de limite, se houver
- Taxas cobradas durante o presente ciclo de extrato, se houver
O emissor do seu cartão de crédito pode calcular o saldo mínimo de uma ou mais maneiras, dependendo da política do emissor e do tamanho do seu saldo. Esses métodos estão especificados no contrato do titular do cartão – vamos examiná-los com mais detalhes a seguir.
De acordo com as diretrizes federais, os emissores de cartão de crédito devem evitar a amortização negativa, que ocorre quando os pagamentos não são suficientes para cobrir os encargos de juros. As fórmulas de cálculo de pagamento mínimo dos emissores de cartão geralmente resultam em pagamentos mínimos suficientemente altos para compensar o acúmulo de juros sem reduzir significativamente os saldos principais. A caixa de aviso de pagamento mínimo do extrato do seu cartão de crédito indica quanto tempo levará para quitar seu saldo atual se o senhor fizer apenas o pagamento mínimo, supondo que não faça mais compras no cartão.
Métodos de cálculo de pagamento mínimo
Há quatro maneiras pelas quais as empresas de cartão de crédito calculam os valores de pagamento mínimo. Cada emissor é diferente, portanto, consulte o contrato do titular do cartão para obter detalhes sobre os métodos de cálculo do seu emissor e as circunstâncias em que eles usam cada método.
1. Saldo total
Esse método se aplica principalmente a saldos abaixo de um piso de pagamento mínimo predeterminado, geralmente US$ 25. Se o saldo do seu extrato for de US$ 15 ou US$ 20 nesse ciclo, o senhor terá de pagá-lo integralmente.
2. Valor fixo
Esse método se aplica a saldos modestos, geralmente de US$ 25 a US$ 999, embora varie de acordo com o emissor. Seu emissor pode impor um pagamento mínimo fixo, desde que o pagamento seja suficiente para evitar a amortização negativa. O valor de pagamento mínimo fixo mais comum é de US$ 25, e o valor normalmente aumenta à medida que os saldos aumentam.
3. Porcentagem fixa
Esse método simples se aplica com mais frequência a saldos mais altos que não incluem elementos que devem ser pagos integralmente a cada mês, como taxas e encargos por excesso de limite. Os emissores também podem aplicá-lo a saldos mais complexos quando ele produz o pagamento mínimo mais alto entre uma série de opções possíveis.
Os multiplicadores de pagamento mínimo fixo estão normalmente entre 1,5% e 5%. Se, por exemplo, o saldo do seu extrato for de US$ 5.000 e a porcentagem de pagamento mínimo for de 2%, seu pagamento mínimo será de US$ 5.000 x 0,02 = US$ 100.
4. Porcentagem, juros e selo; taxas
Esse método mais complicado inclui uma porcentagem fixa mais juros acumulados, taxas e encargos por excesso de limite, se houver. Os emissores geralmente exigem que o senhor pague as tarifas e as cobranças por excesso de limite até a data de vencimento do ciclo de extrato em que elas ocorreram.
Os emissores costumam usar esse método para calcular os pagamentos mínimos de saldos maiores. Por exemplo, um contrato com o titular do cartão pode declarar que eles “calcularão o pagamento mínimo como o maior de: 1) US$ 25 (ou o valor total que o senhor deve, se for menor que US$ 25); ou 2) a soma de 1% do novo saldo, os encargos periódicos de juros e as taxas de atraso que cobramos do senhor no extrato para o qual o pagamento mínimo é calculado.”
De acordo com essa rubrica, o pagamento mínimo de um saldo de US$ 2.000 que acumulou US$ 20 em encargos financeiros e nenhuma taxa de atraso durante o presente ciclo de extrato seria (US$ 2.000 x 0,01) + US$ 20 = US$ 40.
Exemplo do mundo real: O cartão Citi Premier
Como são as opções de cálculo do saldo mínimo na prática? De acordo com o contrato de associado do Cartão Citi PremierO pagamento mínimo deste cartão sempre inclui quaisquer valores vencidos e saldos acima do limite, mais o maior valor entre:
- Todo o novo saldo cobrado durante o ciclo do extrato atual, se esse saldo for inferior a US$ 25
- $25 se o novo saldo for superior a $25
- 1% do novo saldo (arredondado para o dólar mais próximo), mais juros acumulados ou juros mínimos, mais taxas de atraso, se houver
- 1,5% de todo o novo saldo (arredondado para o dólar mais próximo)
Usando essa rubrica, o pagamento mínimo de um saldo de US$ 2.000 que acumulou US$ 20 em encargos financeiros e nenhuma taxa de atraso seria (US$ 2.000 x 0,01) + US$ 20 = US$ 40. Em um saldo com juros mais baixos que acumulou menos de US$ 10 em encargos financeiros e nenhuma taxa de atraso durante o ciclo do extrato, o pagamento mínimo seria (US$ 2.000 x 0,015) = US$ 30. Esse é o menor pagamento mínimo possível em um saldo desse tamanho.
Por que seu pagamento mínimo pode aumentar
Se o saldo do seu cartão de crédito permanecer baixo, ou se o senhor não tiver nenhum saldo mês a mês, é provável que seu pagamento mínimo não mude. Em determinadas circunstâncias, o senhor poderá observar um aumento no saldo mínimo devido. A maioria dos aumentos do saldo mínimo pode ser atribuída a uma ou mais das seguintes condições:
- Alterações na fórmula de cálculo do pagamento mínimo, que devem ser precedidas de comunicação do emissor do cartão de crédito e de atualizações no contrato do titular do cartão
- Encargos por atraso no pagamento ou outras taxas que devem ser pagas integralmente durante o presente ciclo de extrato
- Um aumento no saldo transportado devido a novas cobranças
- Um aumento na APR do cartão devido a mudanças nas taxas de juros de referência, declínio da qualidade de crédito do titular do cartão ou outras condições
- Encargos acima do limite que devem ser pagos integralmente durante o presente ciclo de extrato
Se não estiver claro por que seu pagamento mínimo aumentou, entre em contato com o departamento de atendimento ao cliente do emissor.
Cálculo do custo total do pagamento mínimo
Em primeiro lugar, a boa notícia: o emissor do seu cartão de crédito é obrigado por lei a incluir um aviso de pagamento mínimo em todos os extratos de cartão de crédito que envia ao senhor. Esse aviso inclui dois cenários:
- O senhor não faz novas cobranças e paga apenas o pagamento mínimo até que seu saldo seja de US$ 0
- O senhor não faz novas cobranças e paga um valor mais alto, mas ostensivamente administrável, todos os meses até que seu saldo seja de US$ 0
Para cada cenário, o senhor verá o tempo total que levará para quitar seu saldo e quanto fará em pagamentos cumulativos de principal mais juros. O segundo cenário invariavelmente promete um tempo de pagamento mais curto e pagamentos cumulativos mais baixos, reforçando a virtude de pagar mais do que o mínimo a cada mês.
Se estiver tentando calcular o pagamento mínimo de uma cobrança ou de um conjunto de cobranças que ainda não tenha feito, use uma calculadora de pagamento mínimo gratuita, como esta do CreditCards.com.
Agora, as más notícias: Os resultados do seu cálculo podem chocá-lo. Por brincadeira, pedi à calculadora que me informasse o custo total de pagamento e a duração de um saldo de US$ 5.000 com uma TAEG de 17,49%, com um multiplicador de pagamento mínimo de 2% e um piso de US$ 25. Ela me disse que eu pagaria cerca de US$ 11.100 somente em juros durante 346 meses – quase 29 anos.
Cálculo do pagamento mínimo quando o senhor continua a gastar
Esse cálculo relativamente simples se torna mais complexo quando o senhor faz novas cobranças a cada mês. Para prever com precisão seus pagamentos mínimos em ciclos de extratos futuros, o senhor precisará saber:
- Suas novas cobranças esperadas, com base em seu orçamento mensal para cada uma das categorias de gastos para as quais o senhor usa o cartão de crédito e quaisquer transferências de saldo ou adiantamentos em dinheiro planejados
- A parte do seu saldo que o senhor deve destinar ao pagamento mínimo, expressa como um decimal (por exemplo, 2% é 0,02)
- Quaisquer taxas ou encargos acima do limite que o senhor espera incorrer durante o ciclo do extrato
- Seu encargo financeiro mensal expresso como um decimal (sua APR dividida por 12) se o emissor não usar o método de porcentagem fixa para calcular seu saldo mensal
Como discutiremos mais detalhadamente a seguir, não é aconselhável, em circunstâncias normais, fazer novas cobranças quando o senhor não puder pagar o saldo total até a data de vencimento do extrato, nem é aconselhável usar um cartão de crédito para gastos diários previstos no orçamento se o senhor não puder pagar o saldo total. Entretanto, se tiver que acumular temporariamente cobranças no cartão de crédito que não possa pagar imediatamente, o senhor precisa ter uma estimativa razoável do mínimo que precisará pagar para permanecer em situação regular.
Ordem de solicitação de pagamento & Por que é importante
O custo exato de fazer apenas o pagamento mínimo a cada mês depende da ordem em que o emissor aplica os pagamentos mínimos. Seu contrato com o titular do cartão deve explicitar essa ordem, mas os emissores gostam de dar a si mesmos alguma margem de manobra, portanto, espere que seu contrato inclua uma linguagem vaga no sentido de “Nós determinamos como aplicaremos seu pagamento mínimo”.
Dito isso, os emissores geralmente aplicam os pagamentos mínimos primeiro às tarifas e cobranças acima do limite, depois aos juros acumulados durante o ciclo de extrato atual e, em seguida, aos saldos em ordem crescente de APR. Por exemplo, digamos que o extrato mais recente do seu cartão de crédito inclua:
- Uma taxa de atraso de pagamento de US$ 38
- US$ 15 em novos encargos de juros
- Um adiantamento em dinheiro de US$ 200 com uma taxa de juros de 27,24%
- US$ 2.000 em encargos regulares com uma taxa de juros de 21,24%.
Nesse caso, seu pagamento mínimo será suficiente para cobrir a taxa de atraso de pagamento e os encargos de juros, além de uma parte do saldo da APR de 21,24%. Se o senhor pagar mais do que o mínimo, o emissor provavelmente aplicará o pagamento excedente ao saldo de 27,24% da APR. Como os saldos com APRs mais altos são mais caros de manter, a vantagem de pagar mais do que o mínimo é clara.
O que acontece se o senhor não fizer o pagamento mínimo dentro do prazo?
O contrato do titular do cartão exige que o senhor pague pelo menos o saldo mínimo devido até a data de vencimento do extrato. Se o senhor não fizer isso, haverá consequências, cuja gravidade dependerá da duração do lapso e das políticas do emissor. Elas incluem:
- Taxa de atraso no pagamento. Se o senhor deixar de fazer um pagamento na data de vencimento do extrato, terá de arcar com uma taxa de atraso de pagamento – geralmente não superior a US$ 40, e possivelmente graduada com base no tamanho do saldo. Alguns emissores podem renunciar a taxas isoladas de atraso de pagamento; ligue para o atendimento ao cliente e pergunte.
- Juros de penalidade. Se o senhor perder duas datas de vencimento de extrato consecutivas, poderá incorrer em juros de multa. Os juros de multa são acumulados com um prêmio muito alto em relação aos juros regulares, geralmente 10 ou 15 pontos percentuais mais altos, dependendo do emissor. Uma vez aplicada, essa alta taxa de juros será aplicada indefinidamente – pelo menos seis meses a partir do segundo pagamento perdido. Felizmente, nem todos os emissores cobram juros de multa.
- Danos à sua capacidade de crédito. O emissor de seu cartão de crédito pode informar pagamentos vencidos há mais de 30 dias às agências de crédito ao consumidor responsáveis pela manutenção de seu relatório de crédito. Como o histórico de pagamentos é um dos componentes mais importantes de seu pontuação de créditoMesmo um único pagamento não efetuado pode prejudicar sua capacidade de crédito. Em circunstâncias normais, os pagamentos atrasados permanecem em seu relatório de crédito por sete anos.
- Encerramento de conta. As inadimplências graves, superiores a 180 dias, provavelmente resultarão no encerramento de sua conta. Quando isso acontece, o emissor cobra sua dívida e encaminha o saldo para cobrança, colocando uma marca negra significativa em seu relatório de crédito e preparando-o para ser perseguido por cobradores obstinados.
Dicas para gerenciar melhor os saldos de seu cartão de crédito
Se ainda não estiver claro, manter um saldo de cartão de crédito além do período de carência é desaconselhável em circunstâncias normais. E pagar apenas o saldo mínimo devido sobre os saldos carregados é definitivamente desaconselhável. Mas “desaconselhável” não é sinônimo de “inevitável”. Se circunstâncias fora de seu controle o obrigarem a manter um saldo de cartão de crédito fora de um período promocional de taxa percentual anual (APR) de 0%, tenha em mente estas dicas.
1. Entenda como seu emissor calcula os pagamentos mínimos
Primeiro, familiarize-se com os métodos de cálculo de pagamento mínimo de seu emissor. Essas informações devem estar prontamente disponíveis em seu contrato com o titular do cartão, em linguagem simples. Se houver alguma ambiguidade, entre em contato com o departamento de atendimento ao cliente do emissor e pergunte sem rodeios qual é o multiplicador de pagamento mínimo e a ordem de aplicação do pagamento.
2. Conheça as datas de início e término do seu ciclo de faturamento
Saiba quando começa e termina seu ciclo de faturamento. Entender quando as novas cobranças chegarão à sua conta é fundamental para fazer boas estimativas de pagamento mínimo. Como os saldos carregados acumulam juros todos os dias, isso também pode ajudar o senhor a reduzir as cobranças de juros ao antecipar os pagamentos.
3. Pague pontualmente, sempre
Mesmo que o senhor não consiga pagar o saldo total do extrato todos os meses, certifique-se de fazer pelo menos o pagamento mínimo – ou mais do que o pagamento mínimo, sempre que possível – até a data de vencimento do extrato. A única coisa pior do que pagar o mínimo é perder o último dia para fazê-lo sem multa.
4. Pare de fazer novas cobranças em cartões com saldo devedor
Circunstâncias fora de seu controle, como perda de emprego ou uma grande despesa inesperada que não pode ser adiada ou absorvida por poupança de emergênciaO que o senhor faz quando a urgência passa é crucial. O que o senhor faz quando a urgência diminui é crucial. Pare de fazer novas cobranças em qualquer cartão com saldo carregado até que o saldo desse cartão seja totalmente quitado. Quando o saldo voltar a zero, o senhor pode se sentir à vontade para fazer novas cobranças, desde que as pague integralmente a cada ciclo de extrato.
5. Use uma calculadora financeira de pagamento de empréstimo para se motivar
Use uma calculadora de pagamento de empréstimo para executar uma série de cenários de pagamento e se motivar a pagar significativamente mais do que o mínimo, mês após mês. Calculadora de pagamento de dívidas do Credit Karma permite que o senhor calcule um pagamento mensal em torno de um prazo de pagamento desejado. É um bom lembrete de que o senhor não precisa pagar o mínimo necessário e o faz pensar em todas as coisas que poderia fazer com seus recursos se eles não fossem consumidos pelos juros.
6. Pague o máximo que o senhor puder pagar
Motivado ou não, pague mensalmente o máximo que puder dos saldos de seu cartão de crédito sem atrasar outras obrigações não negociáveis, como empréstimos parcelados, aluguel e seguro. Procure oportunidades de reduzir os gastos discricionários sempre que possível – por exemplo, ao comendo fora com menos frequência ou não comer nada, aprendendo a fazer seu café gourmet favorito em casae ficar confortável em brechós. O senhor pode até usar aplicativos para ajudá-lo a reduzir algumas de suas contas.
7. Use cartões de crédito de transferência de saldo com APR de 0% para reduzir ou eliminar saldos carregados
Se o seu crédito permitir, considere a possibilidade de solicitar um cartão de crédito com uma longa Promoção de transferência de saldo introdutório com APR de 0%. Alguns cartões de crédito de baixa taxa de juros, tais como Citi Simplicityoferecem promoções de 0% APR que se estendem por até 21 meses a partir da abertura da conta.
A desvantagem é que os emissores normalmente reservam essas ofertas para candidatos com crédito suficiente. Se sua pontuação de crédito FICO estiver muito abaixo de 700, é improvável que o senhor se qualifique para uma oferta generosa de transferência de saldo.
Outro aspecto a ser lembrado sobre as promoções de transferência de saldo com APR de 0% é que, em alguns casos, os emissores cobram juros retroativamente, cobrando uma conta com juros altíssimos se o senhor não pagar o saldo transferido antes do término do período promocional. Evite transferir saldos que o senhor não tenha certeza de que conseguirá pagar a tempo.
Palavra final
Assim como todo motorista responsável deve saber como fazer uma troca de pneu de emergência na estrada, todo consumidor responsável deve saber como calcular o pagamento mínimo de um saldo de cartão de crédito carregado.
Obviamente, o melhor cenário é evitar que o senhor se coloque nessa situação para começar. Nunca é demais enfatizar isso: Em circunstâncias normais, o senhor não deve nem mesmo manter saldos de cartão de crédito com a taxa de juros anual, muito menos fazer apenas o pagamento mínimo. Evitar o endividamento em primeiro lugar é a maneira mais segura de evitar suas complicações desagradáveis.