Esmagadora dívida de empréstimo estudantil é um sério obstáculo financeiro para dezenas de milhões de universitários e profissionais recém-formados e não tão recentes. De acordo com dados compilados pelo EducationData.org, aproximadamente 45 milhões de estudantes devedores tinham uma dívida média de US$ 37.584 em 2020.
Os formandos de universidades particulares geralmente têm mais dívidas, mas os formandos de escolas públicas não estão imunes. Eles têm uma dívida média de US$ 30.030, de acordo com a EducationData. O saldo total da dívida estudantil nos EUA atingiu US$ 1,68 trilhão em 2020 e cresceu seis vezes mais rápido do que a economia em geral.
Com o aumento inexorável das mensalidades e as consequências de uma crise de longo alcance escândalo de pagamento para jogar em instituições de elite de quatro anosnão é de se admirar que muitos aspirantes a estudantes estejam repensando o valor de uma educação universitária. Mas aqueles que já se formaram ou desistiram da faculdade ou da escola profissionalizante não têm esse luxo. Eles têm que arcar com a conta. E estão desesperados para manter a cabeça acima da água.
Para muitos tomadores de empréstimos, acompanhando o ritmo da dívida estudantil exige uma estratégia de “todos os itens acima” mais sofisticada do que simplesmente definir um pagamento mensal automático e rezar para que não surjam dificuldades financeiras inesperadas durante a década ou duas que se passarão antes do pagamento mensal final ou perdão do empréstimo finalmente chega.
Um componente pouco discutido dessa estratégia “all of the above” é apropriado para milhões de tomadores de empréstimos estudantis privados com bom crédito: a transferência de saldo de cartão de crédito a juros baixos. Embora os limites de crédito e as realidades do fluxo de caixa possam impedir que um mutuário com renda média – ou mesmo acima da média – e um saldo médio de dívida estudantil de, digamos, US$ 35.000, pague todo o saldo de seu empréstimo estudantil durante um único período de 12 a 24 meses de transferência de saldo a juros baixos, essa estratégia pode reduzir significativamente os saldos da dívida estudantil e as obrigações cumulativas de juros. Repetida com frequência suficiente, ela pode ser um fator decisivo para que o senhor se livre das dívidas estudantis antes do previsto.
Essa estratégia – uma forma de refinanciamento de empréstimos estudantis – não é isento de riscos. Alguns são óbvios, como deixar de pagar o saldo transferido antes do término do período de juros baixos e ficar sobrecarregado com uma taxa de juros regular de cartão de crédito várias vezes maior do que a do empréstimo original. Outros não são tão conhecidos, como um aumento significativo na utilização do crédito que prejudica as chances futuras de aprovação de crédito do mutuário.
Usando cartões de crédito com juros baixos para reduzir a dívida de empréstimo estudantil: planejamento e processo
A transferência de saldo de um cartão de crédito não deve ser tomada de ânimo leve. Antes de solicitar a transferência de uma parte do saldo de sua dívida estudantil para um cartão de crédito novo ou existente, considere se essa estratégia é adequada para o senhor. Se decidir que é, o senhor deverá entender como administrar o processo de refinanciamento, evitar pagar mais do que deveria – e, se for o caso, não pagar mais do que deveria. usar a função de transferência de saldo de forma responsável – e escolher o melhor cartão de transferência de saldo para o trabalho.
1. Determine se o senhor é um bom candidato para uma transferência de saldo de cartão de crédito
Em primeiro lugar, o senhor precisa determinar se é um bom candidato para uma transferência de saldo de cartão de crédito. Se o senhor não for um bom candidato, adie sua solicitação por alguns meses e concentre-se em melhorar sua posição.
A consideração mais importante aqui é sua pontuação de crédito. A maioria das promoções de transferência de saldo com APR baixa ou 0% é reservada para candidatos com crédito bom ou excelente. Os padrões de aprovação variam de acordo com a empresa de cartão de crédito e o cartão, mas, em geral, as chances de aprovação diminuem quanto mais sua pontuação de crédito FICO cair abaixo de 700.
Verifique sua relatório de crédito para saber qual é a situação do senhor. Se sua pontuação não estiver onde o senhor gostaria que estivesse, concentre-se em melhorar os componentes que precisam ser mais trabalhados. Infelizmente, isso geralmente requer tempo, pois os fatores mais importantes da pontuação de crédito – histórico de pagamentos e utilização de crédito – podem levar meses para serem alterados de forma significativa por meio de pagamentos pontuais e pagamento de contas de crédito existentes, respectivamente.
Um fator de pontuação de crédito exige atenção especial nesse contexto: a utilização de crédito, a relação entre seus saldos de crédito em aberto (o numerador) e o crédito total disponível (o denominador). As transferências “normais” de saldo de cartão de crédito, em que a transferência ocorre entre duas contas de cartão de crédito, não afetam negativamente a utilização de crédito dos mutuários. Isso ocorre porque elas não são adicionadas ao numerador – o saldo já existe em outro cartão de crédito. Porém, os saldos de empréstimos estudantis não contam como crédito utilizado para fins de pontuação de crédito, portanto, a transferência do saldo de um empréstimo estudantil para um novo cartão de crédito pode afetar negativamente a utilização do crédito.
Esse impacto pode se manifestar em um impacto temporário em sua pontuação de crédito e uma redução correspondente na probabilidade de se qualificar para um novo crédito. Isso pode ser um problema se o senhor planeja solicitar um novo crédito em um futuro próximo – se, por exemplo, sua motivação para acelerar o pagamento do empréstimo estudantil for limpar o cenário financeiro para o futuro. compra de um carro novo ou hipoteca da casa própria.
2. Eliminar os empréstimos federais para estudantes da consideração de transferência de saldo
Nem pense em transferir seus empréstimos federais para estudantes. Reserve essa estratégia somente para empréstimos estudantis privados.
Por quê? Porque os empréstimos federais para estudantes vêm com uma série de benefícios favoráveis ao mutuário, incluindo várias opções para ajustar ou adiar os pagamentos em casos de dificuldades financeiras – conhecidas como adiamento, tolerância e plano de reembolso modificado, entre outros termos. Seus mutuários também se qualificam automaticamente para programas federais de auxílio a estudantes, como o suspensão temporária de pagamentos de empréstimos estudantis durante a pandemia do coronavírus. E os empréstimos estudantis garantidos pelo governo federal têm cronogramas de perdão embutidos – apenas 10 anos de pagamentos qualificados para mutuários com empregos qualificados no serviço público e 20 anos para a maioria dos outros mutuários.
Esses benefícios não são meras abstrações. Em casos de sérias dificuldades financeiras, eles podem significar a diferença entre a dificuldade e a necessidade de fazer escolhas difíceis para se manter solvente. E só estão disponíveis para mutuários federais que não consolidaram ou transferiram seus empréstimos. Quando o senhor faz essa transferência de saldo, fica preso a um produto de crédito muito menos flexível.
3. Priorize os empréstimos com taxas de juros mais altas
Pagar primeiro os saldos com juros mais altos é uma estratégia confiável para reduzir o custo cumulativo (vitalício) de seus empréstimos estudantis. Também é provável que isso acelere seu pagamento ao alocar mais de cada pagamento ao principal do que aos juros. Além disso, fica mais fácil encontrar um cartão de transferência com uma taxa de juros mais baixa ou, pelo menos, baixa o suficiente para que a transferência valha a pena.
O candidato ideal para a transferência é o saldo com juros mais altos que seja pequeno o suficiente para ser transferido em sua totalidade, ou seja, um saldo menor do que a linha de crédito aprovada do seu cartão de transferência de saldo. Mas o senhor não saberá com certeza quanto poderá transferir até que sua solicitação seja aprovada.
4. Confirme se o seu agente de empréstimos permite pagamentos por transferência de saldo – e como ele quer ser pago
Antes de se dar ao trabalho de solicitar um cartão de crédito com transferência de saldo, certifique-se de que a administradora do seu empréstimo estudantil permite pagamentos em parcela única por meio de transferência de saldo do cartão de crédito. Não há razão para esperar que não seja esse o caso – as administradoras de empréstimos querem ser pagas no final do dia – mas também não faz sentido deixar o senhor exposto a uma surpresa desagradável.
Repita esse processo também com o emissor dos cartões que o senhor planeja solicitar. A maioria dos principais emissores permite transferências de saldo de empréstimos estudantis, mas os riscos são altos o suficiente para que valha a pena telefonar para confirmar.
O senhor também deverá descobrir como a administradora do seu empréstimo prefere ser paga e como o emissor deseja fazer a transferência, caso o processo seja diferente de uma transferência típica de cartão para cartão. O senhor deve certificar-se de que os dois são compatíveis. Por exemplo, o emissor do cartão pode preferir executar a transferência pagando diretamente à administradora do empréstimo estudantil, apesar da política da administradora de aceitar o pagamento somente do mutuário; nesse caso, talvez o senhor precise persuadir o emissor a emitir um cheque no valor da transferência.
Isso não deve ser um obstáculo intransponível – mais uma vez, os servicers só querem receber o pagamento – mas pode exigir mais trabalho do senhor. E, se o emissor acabar enviando um cheque para o senhor, certifique-se de que ele seja contabilizado como uma transferência de saldo e não como um adiantamento em dinheiro, que provavelmente não será incluído em uma promoção de APR baixa ou de 0% e poderá ter taxas mais altas.
5. Decida o valor a ser transferido
A regra de ouro das transferências de saldo de cartão de crédito é “não transfira mais do que o senhor pode pagar dentro do período promocional”. É melhor fazer várias pequenas transferências de saldo de empréstimos estudantis do que uma única transferência maciça que acabe lhe custando muito mais do que os empréstimos originais.
O empréstimo estudantil ideal para ser transferido para um cartão de crédito com juros baixos ou sem juros é um empréstimo com saldo baixo e juros altos que possa ser transferido em sua totalidade, ou seja, que seja menor do que a linha de crédito aprovada de seu cartão. Supondo que o senhor pague o saldo total dentro do período promocional, isso tem quatro vantagens:
- O senhor pagará um empréstimo inteiro sem pagar mais nenhum centavo de juros por ele.
- O senhor obterá uma “vitória” moral ao eliminar um empréstimo inteiro de seu registro e fazer com que o saldo restante de seu empréstimo estudantil pareça muito mais administrável.
- O senhor terá mais dinheiro para dedicar aos empréstimos estudantis restantes, desde que sua renda e suas despesas não mudem nesse meio tempo.
- É provável que sua pontuação de crédito aumente nesse ínterim, tornando-o mais atraente para os credores e abrindo a porta para ofertas adicionais de transferência de saldo a juros baixos que o senhor poderá usar para pagar a dívida estudantil – possivelmente com limites de crédito maiores.
6. Avalie as ofertas de cartões de transferência de saldo e entenda o custo da transferência
Ao avaliar as ofertas de cartões de transferência de saldo, considere os principais fatores que contribuem para o custo da transferência e limitam seu tamanho potencial:
- Taxa de juros promocional. As ofertas de transferência de saldo disponíveis para novos solicitantes geralmente promovem um período totalmente livre de juros. Se o senhor se qualificar para essa oferta, ela é claramente preferível a uma oferta com juros baixos, mas não zero. As ofertas com juros baixos, normalmente na faixa de 1% a 10% APR, são mais comumente oferecidas aos titulares de cartões existentes. Como regra geral, não vale a pena fazer uma transferência, a menos que o senhor possa reduzir sua taxa de juros em quatro pontos percentuais, por exemplo, de 8% para 4%.
- Duração do período promocional. Isso merece ser repetido – e repetido: É de vital importância que o senhor pague toda a sua transferência de saldo antes do final do período promocional. Caso contrário, o senhor poderá ser cobrado não apenas pelos juros acumulados sobre o saldo remanescente, mas também sobre todo o valor original do saldo transferido, retroativo à data da transferência. É provável que isso seja suficiente para anular tudo o que o senhor pensou ter economizado. Portanto, concentre-se em ofertas com períodos muito longos de APR baixa ou APR 0%: pelo menos 12 meses e, de preferência, 15 ou 18 meses, se não mais.
- Taxas de transferência. As tarifas de transferência de saldo normalmente variam de 3% a 5% do valor total transferido, ou US$ 30 a US$ 50 por US$ 1.000 transferidos. Embora isso possa não parecer muito, as tarifas de transferência de saldo aumentam significativamente o custo da transferência, especialmente em períodos curtos de tempo. Por exemplo, uma tarifa de transferência de saldo de 3% acrescenta 6% (anualizados) ao custo de uma transferência que leva seis meses para ser paga. Portanto, antes de fazer a transferência, certifique-se de que o senhor não pagará mais em taxas de transferência de saldo do que pagaria em juros sobre o empréstimo original durante o período de pagamento. Se o senhor descobrir que sim, é melhor pagar o empréstimo sem fazer a transferência.
7. Não presuma que o senhor poderá transferir qualquer saldo remanescente após o período promocional
O pagamento bem-sucedido de parte ou de todo o saldo de um empréstimo estudantil com uma transferência de saldo de cartão de crédito provavelmente melhorará sua pontuação de crédito ao longo do tempo. No entanto, o senhor não deve planejar ser capaz de continuar a festa quando o período promocional do seu primeiro cartão de transferência chegar ao fim, transferindo o saldo restante para um novo cartão de transferência. O senhor não pode presumir que será aprovado para esse novo cartão.
É provável que o senhor tenha outras ofertas de transferência de saldo disponíveis depois de provar que pode pagar um saldo alto transferido. Mas o risco de não conseguir – de ficar com centenas de dólares em juros devidos pelo saldo não pago – é grande demais para ser arriscado.
Conclusão: A atitude mais segura é, portanto, planejar o pagamento integral do saldo do empréstimo estudantil transferido e só então começar a pensar em uma segunda transferência. Se o tempo for essencial e seu crédito for bom o suficiente para qualificá-lo para ofertas adicionais de transferência de saldo enquanto a primeira estiver em andamento, o senhor poderá executar várias transferências em paralelo. Novamente, certifique-se de não deixar um saldo remanescente quando o período promocional estiver chegando ao fim.
Melhores Cartões de Crédito para Transferência de Saldo para Pagamento de Empréstimos a Estudantes
Os melhores cartões de crédito para fazer pagamentos fixos de empréstimos estudantis são invariavelmente cartões de crédito de baixa taxa de juros com longas promoções de transferência de saldo com 0% de APR. Essa lista inclui os cartões com as melhores ofertas de 0% e de baixa TAEG do mercado no momento, inclusive alguns cartões de crédito com cash-back que são apropriados para compras diárias e transferências de saldo.
Cartão Citi Double Cash
O Cartão Citi Double Cash tem uma das melhores promoções introdutórias de transferência de saldo de qualquer cartão de crédito com cashback: 18 meses com APR de 0%, após os quais se aplica a APR regular variável. As transferências qualificadas devem ser feitas dentro de quatro meses da abertura da conta.
A partir de agora, o Citi Double Cash efetivamente ganha 2% de recompensas em dinheiro de volta em todas as compras qualificadas: 1% de volta ao fazer a compra e mais 1% de volta ao pagá-la (em ciclos de extrato quando o usuário faz pelo menos o pagamento mínimo devido). Não há taxa anual.
Leia nosso Análise do cartão Citi Double Cash para obter mais detalhes. Saiba como o senhor pode solicitar esse cartão aqui.
Cartão Citi Simplicity
O Cartão Citi Simplicity também tem uma promoção de transferência de saldo com APR 0% por 21 meses para novos titulares de cartão, após o que se aplica a APR regular variável. As transferências qualificadas devem ser feitas dentro de quatro meses da abertura da conta.
O Citi Simplicity não ganha prêmios. O lado positivo é que ele não cobra anuidade.
Leia nosso Análise do Citi Simplicity Card para saber mais. Saiba como o senhor pode solicitar esse cartão aqui.
Cartão Citi Diamond Preferred
O Cartão Citi Diamond Preferred é quase uma cópia do Citi Simplicity, com uma promoção de transferência de saldo com APR 0% por 21 meses para novos titulares de cartão. As transferências qualificadas devem ser feitas em até quatro meses após a abertura da conta.
O Citi Diamond Preferred não ganha prêmios nem cobra anuidade.
Leia nosso Análise do cartão Citi Diamond Preferred para obter mais informações. Saiba como o senhor pode solicitar esse cartão aqui.
Palavra final
Muitos tomadores de empréstimos sobrecarregados de dívidas usam transferências de saldo de cartão de crédito para reduzir ou reduzir totalmente eliminar dívidas de cartão de crédito com juros altos. Embora a transferência de saldos de empréstimos estudantis para cartões de crédito que ofereçam períodos promocionais de juros baixos não seja tão comumente discutida, é indiscutivelmente uma estratégia válida para controlar a dívida educacional apoiada por credores privados.
Uma estratégia válida, com certeza, mas não uma solução mágica. Qualquer pessoa que se aventure por esse caminho deve levar em conta seus riscos, especialmente o potencial de incorrer em juros a uma taxa muito mais alta do que a de um empréstimo estudantil federal ou privado típico se o saldo não for totalmente quitado até o final do período promocional. Caso contrário, essa cura específica para a dívida estudantil pode acabar sendo pior do que a doença.