Ninguém gosta de pagar taxas bancárias. Felizmente para o senhor, é muito mais fácil evitá-las hoje do que há uma década.
Dois tipos comuns de tarifas bancárias são a tarifa de cheque especial e sua prima próxima, a tarifa de fundos não suficientes (tarifa NSF). Quando o senhor preenche um cheque ou envia uma Transferência ACH que faz com que o saldo de sua conta fique abaixo de US$ 0, a maioria dos bancos cobra uma tarifa de cheque especial. Em 2021, a taxa média de cheque especial era de $33.58.
Essas taxas podem se acumular: Se o senhor enviar dois pagamentos que forem devolvidos, receberá duas taxas. Pior ainda, alguns bancos cobram taxas além das taxas, de modo que uma taxa NSF pode fazer com que seu saldo fique abaixo de US$ 0 e, em seguida, acionar uma taxa de cheque especial.
Felizmente, alguns bancos estão eliminando completamente as tarifas de cheque especial, como o Banco CIT1. Mesmo que seu banco cobre taxas de cheque especial, o senhor pode tomar medidas para evitar o cheque especial em sua conta.
Como evitar o pagamento de tarifas de cheque especial (fundos insuficientes)
Os serviços bancários não precisam ser caros. Cada vez mais, os bancos estão deixando de lado as tarifas de cheque especial e contas de poupança.
Mas a responsabilidade ainda recai sobre o senhor para garantir que não seja atingido por taxas de cheque especial e taxas NSF. Siga estas etapas para garantir que o senhor nunca mais pague uma tarifa de cheque especial.
1. Verifique regularmente o saldo de sua conta
Se o senhor não sabe quanto tem em sua conta, como pode saber quando haverá um saque a descoberto?
Fique de olho em seus saldos disponíveis. Quando o saldo de sua conta ficar baixo, reduza seus gastos até o próximo dia de pagamento ou transfira fundos de outra conta.
2. Configure um alerta de saldo baixo
Atualmente, a maioria dos bancos permite que o senhor configure alertas automáticos por e-mail ou mensagem de texto, com base no saldo de sua conta.
Crie um alerta se sua conta cair abaixo de um determinado saldo de “zona de perigo”, como US$ 500, para que o senhor saiba que deve adicionar fundos ou congelar os gastos até o próximo pagamento.
3. Mantenha um buffer em sua conta corrente
Detesto as taxas de manutenção mensal cobradas pelos bancos, mas elas servem a um propósito. Elas incentivam o senhor a manter uma reserva em sua conta corrente.
Embora o senhor deva definitivamente mudar para um conta corrente gratuita Se o seu banco ainda cobra uma taxa de manutenção mensal, o senhor também deve manter uma reserva de dinheiro em sua conta. Pense nisso como parte de sua fundo de emergência.
4. Inscreva-se na proteção contra saque a descoberto
A maioria dos bancos oferece alguma forma de proteção opcional contra saque a descoberto.
Esses programas exigem que o senhor vincule outra conta do mesmo banco à sua conta corrente. Se o senhor sacar a mais em sua conta corrente, o banco poderá transferir automaticamente o dinheiro da conta vinculada para cobrir o déficit.
Observe que alguns bancos cobram pelas transferências de cheque especial, enquanto outros (como o CIT Bank) oferecem proteção contra cheque especial gratuitamente.
Vincule sua conta corrente à sua conta poupança
Uma maneira de configurar a proteção contra saque a descoberto envolve vincular sua conta poupança como uma fonte de fundos de backup para sua conta corrente.
Se um pagamento a ser feito a descoberto sobrecarregar sua conta corrente, o banco transfere automaticamente o dinheiro da conta poupança para a conta corrente para cobrir o gasto.
Essa é a forma mais comum de proteção contra saque a descoberto, pois envolve fundos que o senhor já possui. Mas alguns bancos também permitem que o senhor tome dinheiro emprestado para cobrir transações com fundos insuficientes (NSF).
Vincule sua conta corrente a uma linha de crédito
Se o seu banco oferecer esse recurso, o senhor poderá solicitar uma linha de crédito que sua conta corrente poderá utilizar se o senhor sacar a descoberto.
O banco cobrará dos senhores juros sobre o saldo devedor, é claro, e possivelmente uma taxa de transferência quando ela entrar em vigor. O limite de seu saldo e a taxa de juros dependerão de sua pontuação de crédito, renda e políticas do banco individual.
Vincule sua conta corrente a um cartão de crédito
Alguns bancos também permitem que o senhor vincule sua conta bancária a um cartão de crédito existente que eles oferecem. Se o saldo de sua conta corrente ficar abaixo de US$ 0, o senhor receberá automaticamente um adiantamento em dinheiro de seu cartão de crédito.
O senhor pagará uma taxa de adiantamento de dinheiro pelo privilégio, é claro. E, se eles realmente quiserem lhe dar uma surra, possivelmente uma taxa de proteção contra cheque especial também.
Proceda com cautela.
5. Optar por não ter cobertura de cheque especial
Se o seu banco cobrar taxas altas pela cobertura de cheque especial, o senhor geralmente pode dizer a ele “Não, obrigado”.
Optar por não ter cobertura de cheque especial tem uma consequência. Se o senhor tentar enviar um pagamento que seu saldo não possa cobrir, o banco recusará o pagamento. Isso pode significar outras dores de cabeça e custos para o senhor, como taxas de atraso nas contas e taxas de cheque devolvido cobradas pelo beneficiário. Na maioria dos casos, pelo menos, o banco não cobra nenhuma taxa quando o cartão de débito é recusado.
Em geral, é melhor que o senhor mude para um banco que ofereça proteção gratuita contra saque a descoberto e não cobre taxas de NSF.
6. Encontre um banco que não cobre taxas de NSF
Há dez anos, seria difícil para o senhor encontrar um banco que não cobrasse taxas de NSF.
Mas o setor está mudando, e inovadores disruptivos como os bancos sem tarifas bancos on-line forçaram muitos bancos tradicionais e cooperativas de crédito a repensar seu modelo de receita.
Está mais fácil do que nunca encontrar contas correntes verdadeiramente gratuitas que não cobram taxas de manutenção mensal, taxas de ACH, taxas de pagamento de contas ou até mesmo taxas de NSF quando o senhor saca sua conta a descoberto. Experimente Banco CIT para obter uma conta corrente totalmente gratuita.
7. Use um cartão de débito pré-pago
Atualmente, alguns cartões de débito pré-pagos funcionam de forma semelhante às contas correntes. Eles podem aceitar depósitos diretos de empregadores ou pagadores do governo e dispensar taxas de caixas eletrônicos. Muitas também oferecem ferramentas como banco on-line, pagamento de contas, banco móvel, depósitos em cheque e transferências ACH.
Alguns até oferecem prêmios semelhantes aos dos cartões de crédito, como cashback em compras.
Cada vez mais, os cartões de débito pré-pagos começaram a oferecer proteção contra cheque especial. Mas se o seu cartão não oferecer, ele funcionará como qualquer outro cartão de débito e simplesmente recusará a transação se o senhor não tiver dinheiro suficiente para cobrir a compra. Pode ser inconveniente e embaraçoso quando chegar a hora de dividir a conta no jantar, mas pelo menos o senhor não pagará uma taxa de cheque especial.
8. Tente obter a isenção da tarifa
Muitos bancos isentam o senhor da taxa de cheque especial para quem comete um delito pela primeira vez. Ligue para eles e peça gentilmente – às vezes, o senhor ficará agradavelmente surpreso.
Mas se o senhor for um infrator crônico, não espere muita margem de manobra ou simpatia. As instituições financeiras mantêm anotações em seu arquivo sobre taxas anteriores que foram estornadas para o senhor e, quando percebem um padrão de maus hábitos financeiroso senhor não será tão prestativo.
Se o senhor tiver feito um saque a descoberto em sua conta mais de uma vez, analise novamente seu orçamento e seus hábitos financeiros. Considere criar um orçamento novo e mais enxuto e manter uma reserva de dinheiro mais profunda em sua conta corrente.
Palavra final
As tarifas bancárias podem parecer pequenas individualmente, mas podem se acumular rapidamente. E para as pessoas que não têm uma rede de segurança financeira, as tarifas de cheque especial apresentam riscos reais de pressão fiscal.
Comece escolhendo um banco que ofereça conta corrente realmente gratuita, com proteção contra cheque especial e sem taxas de cheque especial. Em seguida, analise mais de perto suas finanças pessoais, seus hábitos de gastos e a quantidade de dinheiro que o senhor mantém em sua conta bancária.
Se o saque a descoberto em sua conta for um problema frequente, é hora de rever seus categorias orçamentáriasO senhor pode fazer isso com mais frequência, gastar menos e reservar mais dinheiro em sua conta corrente como reserva. Isso vale duplamente se o senhor tiver renda irregular ou despesas irregulares – uma situação que exige um fundo de emergência mais profundo.
1O CIT Bank é uma divisão do First-Citizens Bank & Trust Company, membro da FDIC