Se o(a) senhor(a) ou alguém que o(a) senhor(a) conhece está em uma jornada de reparo de crédito, tornar-se um usuário autorizado é provavelmente um tópico que tem sido o principal.
Tornar-se um usuário autorizado é uma forma comum de melhorar seu arquivo de crédito porque lhe dá acesso a uma linha de crédito sem ter de se qualificar para ela. Isso permite que o senhor aproveite o bom crédito do titular da conta principal como forma de aumentar sua pontuação geral de crédito.
No entanto, há certos riscos a serem considerados sobre a autorização de usuários em um cartão de crédito. Tanto o usuário autorizado quanto o titular principal do cartão estão colocando sua pontuação de crédito nas mãos do outro. Se uma das pessoas atrasar os pagamentos ou gastar demais no cartão de crédito, ambos os históricos de crédito poderão ser afetados como resultado.
A utilização autorizada é uma excelente ferramenta de construção de crédito que deve ser considerada com cuidado antes de ser realizada. Se estiver pensando em autorizar um amigo ou membro da família como usuário autorizado, leia nossa análise completa dos riscos, benefícios e considerações sobre como se tornar um usuário autorizado.
O que é um usuário autorizado?
Um usuário autorizado é uma pessoa que é reconhecida pela empresa de cartão de crédito como alguém que pode fazer compras na conta do cartão de crédito de outra pessoa. Eles recebem um cartão de crédito seguro e podem gastar com esse cartão a seu próprio critério.
O principal benefício é que esses usuários podem usar a conta como um meio de construir seu próprio histórico de crédito.
Fazer pagamentos em dia é um componente importante da pontuação de crédito de uma pessoa. Se alguém tem um histórico de pagamentos atrasados ou de gastos excessivos, acessar a conta de outra pessoa como usuário autorizado pode ajudá-lo a reparar seu histórico de crédito com o tempo.
Por outro lado, um usuário autorizado expõe o titular da conta principal ao risco de alguém usar indevidamente seu cartão de crédito.
Os usuários autorizados não são legalmente responsáveis pelo reembolso do saldo da conta, mesmo que façam compras com ele. Isso significa que, se trouxerem seus maus hábitos para a conta do titular da conta principal, o titular da conta poderá estar colocando em risco seu próprio crédito e bem-estar financeiro.
Quem pode ser um usuário autorizado?
Em termos legais, não há restrições de idade para adicionar um usuário autorizado à sua conta. Mas o emissor do cartão de crédito pode ter regras sobre quem pode ser adicionado como usuário autorizado na conta.
Normalmente, as pessoas adicionam alguém que lhes é próximo como usuário autorizado em sua conta. Isso pode incluir:
- parceiros
- crianças
- pais
- avós
- irmãos
- amigos
Um exemplo comum é adicionar uma criança ou adolescente para ajudar a construir seu histórico de crédito e ensiná-los a ter responsabilidade com o cartão de crédito.
Além de escolher cuidadosamente o usuário autorizado, o senhor deve discutir o reembolso e o poder de compra.
Não deixe de discutir abertamente para que o cartão de crédito pode ser usado e como o senhor espera que o usuário o reembolse. Muitos cartões de crédito permitem que o senhor estabeleça limites de gastos para os usuários autorizados, o que pode ajudar a evitar que adolescentes ou pessoas que gastam demais façam loucuras.
Aceitar um usuário autorizado em sua conta é um grande negócio. Requer confiança mútua e um entendimento claro da finalidade desse acordo. Se eles cometerem algum erro, caberá ao senhor limpar a sujeira. É por isso que o senhor deve esclarecer as expectativas de que ele seja adicionado à sua conta.
Ser um usuário autorizado afeta seu crédito?
Ser um usuário autorizado pode afetar sua pontuação de crédito de forma positiva, negativa ou não afetar. Tudo depende de dois fatores: os hábitos de crédito dos usuários da conta e se o emissor do cartão informa a conta às agências de crédito.
O crédito de um usuário autorizado só pode ser afetado pela conta compartilhada se a empresa do cartão de crédito informar a conta às três principais agências de crédito (TransUnion, Equifax e Experian).
Se o credor informar a conta às agências de crédito, o senhor verá o impacto aparecer em seu relatório de crédito.
O fato de a conta ter um impacto bom ou ruim sobre seu crédito depende da atividade da conta. Se o senhor e o proprietário principal da conta pagarem as contas em dia e mantiverem um baixo índice de utilização de crédito, ambos verão isso refletido positivamente em seus relatórios de crédito.
Entretanto, se uma das pessoas administrar mal a conta, ambas as pontuações de crédito serão prejudicadas.
O senhor pode obter crédito como usuário autorizado?
Um dos principais motivos pelos quais as pessoas são adicionadas como usuários autorizados é a obtenção de um bom crédito. No entanto, tudo isso depende dos hábitos de crédito que o titular da conta principal e o usuário autorizado trazem para a conta.
Os modelos de pontuação de crédito levam em conta uma série de aspectos diferentes ao classificar o crédito geral de uma pessoa. Fazer pagamentos dentro do prazo, ter um baixo índice de utilização de crédito e ter uma idade média alta das contas são fatores que demonstram a capacidade de crédito.
Mas o que isso significa em termos de cartão de crédito? Para melhorar seu crédito, o senhor deve:
- Pagar o saldo do cartão de crédito em dia todos os meses.
- Gastar bem abaixo do limite de crédito.
- O senhor deve estar atento ao crédito disponível.
- Mantenha a conta por vários anos.
Se o senhor estiver fazendo essas coisas como um usuário autorizado, parabéns! O senhor está no caminho certo para aumentar sua pontuação de crédito. Entretanto, se a pessoa principal da conta estiver negligenciando hábitos de crédito responsáveis, talvez seja melhor o senhor se retirar da conta.
Se o senhor decidir que gostaria de ser removido da conta, basta entrar em contato com a empresa de cartão de crédito e solicitar a remoção.
O emissor do cartão de crédito poderá informar ao senhor se a conta será removida do seu relatório de crédito como resultado. Se a conta não desaparecer automaticamente do seu relatório de crédito, o senhor pode entrar em contato com as principais agências de crédito para solicitar a remoção da conta de usuário autorizado.
Como adicionar um usuário autorizado à sua conta
Agora que o senhor compreende os riscos e as recompensas associados a ser um usuário autorizado, é hora de criar uma conta.
Adicionar um usuário autorizado a uma conta de cartão de crédito é muito mais simples do que criar uma conta conjunta.
- Ligue para a empresa de cartão de crédito ou acesse a Internet: O titular da conta principal só precisa ligar para a empresa do cartão de crédito – seja American Express, Discover, Chase ou Visa – e solicitar que um usuário autorizado seja adicionado à conta. Algumas empresas de cartão de crédito podem até permitir que o senhor faça isso por meio de sua conta on-line.
- Forneça informações sobre o usuário autorizado: Cada empresa de cartão de crédito terá exigências diferentes com relação às informações necessárias. Isso pode incluir nome, data de nascimento, endereço ou número do seguro social. Por esse motivo, às vezes é mais fácil entrar em contato com a empresa de cartão de crédito para que ela forneça essas informações.
- Estabeleça limites de gastos: Os limites de gastos geralmente são uma grande consideração para as pessoas que adicionam um usuário autorizado à sua conta de cartão de crédito. Se quiser definir limites de gastos, o senhor pode perguntar sobre isso ao abrir a conta.
- Cartão de crédito emitido: Assim que a conta for criada, o emissor do cartão de crédito enviará um cartão de crédito autorizado para o novo usuário, desde que ele atenda ao requisito de idade mínima. Assim que o usuário autorizado receber seu cartão de crédito, ele precisará ativá-lo antes de poder usá-lo. A partir daí, poderá gastar livremente. A partir daí, o usuário estará livre para gastar com o cartão a seu próprio critério.
É tão fácil remover um usuário autorizado quanto adicionar um. Para removê-los, o titular principal do cartão pode entrar em contato com a empresa do cartão de crédito e solicitar a alteração. Ele também pode solicitar que receba um novo cartão para garantir que as informações da conta sejam atualizadas.
Prós do status de usuário autorizado
Com o uso responsável e os pagamentos em dia, o status de usuário autorizado ajuda o senhor a construir ou reconstruir o crédito e pode melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo. A designação de um usuário autorizado pode ser uma vantagem para os titulares do cartão principal, aumentando os ganhos com recompensas e reduzindo a utilização do crédito.
- Aumenta o crédito do usuário autorizado. O argumento mais convincente a favor do status de usuário autorizado é seu poder de construção de crédito para pessoas sem histórico de crédito, como estudantes e jovens adultos. Desde que o emissor informe a conta do usuário autorizado às agências de relatórios de crédito ao consumidor, isso ajuda a aumentar o crédito do usuário – um pré-requisito essencial para futuros pedidos de empréstimo.
- Pode melhorar a pontuação de crédito do usuário autorizado. Com o passar do tempo, um padrão de pagamentos pontuais e uso responsável (em outras palavras, baixa utilização de crédito) pode contribuir para aumentar a pontuação de crédito existente do usuário autorizado. Embora seja improvável que a melhoria seja rápida ou drástica, tudo ajuda quando o senhor está reparando um crédito danificado.
- Mantenha as contas raramente usadas ativas. Ao adicionar um usuário autorizado a uma conta de cartão de crédito raramente utilizada, o titular principal do cartão garante que a conta permaneça ativa. Cada conta de cartão de crédito mais antiga e ainda ativa ajuda a manter baixo o índice geral de utilização de crédito do titular principal e aumenta a idade média da conta. Ambos os fatores trabalham para aumentar a pontuação de crédito ao longo do tempo na ausência de fatores negativos, como inadimplência.
- Aumenta os ganhos com prêmios. Dois gastadores são melhores do que um – pelo menos quando se trata de acumular prêmios de cartão de crédito.
Contras do status de usuário autorizado
O status de usuário autorizado é um risco de crédito em potencial tanto para os usuários autorizados quanto para os titulares do cartão principal. Uma falha na comunicação entre os usuários também pode ter consequências para seu relacionamento pessoal.
- Riscos potenciais para o crédito do usuário autorizado. Embora o titular principal do cartão seja, em última instância, responsável por fazer pagamentos pontuais com o cartão e manter a utilização do crédito sob controle, quaisquer lapsos podem afetar negativamente o crédito do usuário autorizado se a conta for exibida como inadimplente no relatório de crédito do usuário autorizado.
- Pode afetar negativamente o relacionamento pessoal entre o usuário principal e o usuário autorizado. Se o usuário autorizado acumular mais cobranças do que os titulares do cartão podem pagar dentro do prazo, o ressentimento é quase certo. Se o senhor não tiver certeza de que pode cumprir suas obrigações como usuário autorizado, pense bem antes de colocar em risco um relacionamento próximo.
- Maior risco de perda ou roubo de cartões. É mais provável que um cartão de crédito desapareça ou caia em mãos erradas quando ele tem uma cópia. Se o seu cartão de usuário autorizado tiver o mesmo número e código de segurança que o cartão principal, o titular do cartão principal precisará cancelar e reemitir o cartão em caso de perda.
Seus direitos e responsabilidades como usuário autorizado
Como usuário autorizado, seus direitos e responsabilidades são diferentes dos do titular da conta principal. Sua função é subordinada e o senhor não tem controle total sobre a conta, portanto, é um exagero chamar uma conta de usuário autorizado de “sua”. Mas ainda assim espera-se que o senhor cumpra sua parte no acordo.
O que o senhor pode fazer como usuário autorizado
Como usuário autorizado, o senhor tem a obrigação de manter seu cartão seguro e usá-lo com responsabilidade. Aqui está o que o senhor pode – e deve – fazer:
- Ganhar prêmios sobre os gastos com o cartão. Os gastos do usuário autorizado ganham recompensas na mesma proporção que os gastos do titular principal do cartão. Não custa nada perguntar à pessoa principal se ela está disposta a compartilhar os benefícios com o senhor, caso ainda não morem juntos.
- Aproveite alguns benefícios do cartão. Os cartões de usuário autorizado geralmente têm os mesmos benefícios e privilégios que os cartões principais. Por exemplo, o Cartão Chase Sapphire ReserveO benefício de acesso à sala de espera do aeroporto – um dos principais pontos de venda do cartão – aplica-se ao cartão principal e a todos os cartões de usuários autorizados. As exceções a essa regra são os benefícios concedidos apenas por conta, como é o caso dos créditos de viagem, como o crédito de US$ 200 da tarifa aérea anual do The Platinum Card da American Express.
- Mantenha seu cartão físico e o número do cartão seguros. Usar o cartão é uma responsabilidade, não um direito. Trate o seu cartão de usuário autorizado e o número dele com o mesmo cuidado que você teria com um cartão de crédito em seu próprio nome. Se perder um cartão de usuário autorizado com o mesmo número do cartão principal, o principal precisará bloquear toda a conta e reemitir o cartão – um grande inconveniente, especialmente se o senhor ou a senhora estiverem em trânsito.
- Evite gastos excessivos. Embora o senhor não seja pessoalmente responsável pelas cobranças que faz como usuário autorizado, o excesso de gastos pode prejudicar a capacidade do principal de fazer pagamentos pontuais. Isso, por sua vez, pode afetar negativamente seu crédito no futuro.
O que o senhor não pode fazer como usuário autorizado
Como usuário autorizado, o senhor está proibido de fazer alterações nas informações da conta ou nos métodos de pagamento do titular principal do cartão. Embora possa fazer cobranças na conta (a menos que o titular revogue essa possibilidade), o senhor não é tecnicamente responsável por elas – o titular é.
Aqui está o que o senhor não pode fazer como usuário autorizado:
- Alterar as informações do titular principal do cartão. Como usuário autorizado, é improvável que o senhor receba seu próprio login de gerenciamento de conta, o que significa que não pode alterar nenhuma informação relacionada à conta sem as credenciais do titular principal do cartão. Se o titular principal da conta confiar no senhor, ele sempre poderá lhe fornecer a senha, embora, por motivos óbvios, isso não seja recomendado.
- Encerrar a conta. O senhor não está autorizado a encerrar toda a conta do cartão.
- Resgate de prêmios. O senhor pode ganhar recompensas na conta, mas não pode resgatá-las. Esse é o benefício do primário, embora eles devam ficar felizes em distribuir a riqueza.
- Pagar diretamente os saldos do cartão. Sem seu próprio login para a conta do cartão, o senhor não pode pagar diretamente os saldos do cartão. No entanto, nada o impede de compensar o titular principal do cartão por suas cobranças.
- Assuma a responsabilidade pelos saldos do cartão. Como usuário autorizado, o senhor não é explicitamente responsável pelos saldos do cartão. Se o titular principal do cartão sempre paga a conta em dia, isso é bom – o senhor obtém os benefícios do uso responsável do crédito sem ser pessoalmente responsável.
- Isentar a atividade da conta do titular principal do cartão. Por outro lado, o senhor não pode negar a atividade da conta do titular principal do cartão. Seus destinos estão unidos. Se ele fizer uma farra de gastos que não pode pagar, seu crédito poderá ser prejudicado.
O que o senhor pode querer fazer como usuário autorizado
Embora o status de usuário autorizado não o obrigue a nenhuma das ações a seguir, algumas ou todas podem beneficiá-lo.
- Solicite ao emissor que informe sua conta de usuário autorizado às agências de crédito. A maioria dos emissores de cartão de crédito informa as contas de usuários autorizados às agências de crédito ao consumidor, mas não custa nada confirmar com o emissor. Sem esse relatório, sua conta de usuário autorizado é inútil para fins de construção de crédito.
- Ajude o primário a fazer pagamentos em dia. Embora o titular principal do cartão seja o único responsável por todos os saldos do cartão, nada impede que o senhor o ajude se ele não conseguir fazer um pagamento em dia. Diante da escolha entre uma inadimplência que prejudica o crédito ou um golpe temporário em seus resultados, o senhor deve escolher a segunda opção.
- Defina limites de uso e de gastos. Considere a possibilidade de estabelecer limites informais de uso e gastos com o titular principal do cartão com o objetivo de manter a utilização de crédito da conta abaixo de 40%, aproximadamente. Uma utilização de crédito mais alta pode ser prejudicial à sua pontuação de crédito (e à do titular).
- Solicite um cartão de crédito para iniciantes. Aproveite o aumento de crédito de sua conta de usuário autorizado para solicitar seu próprio cartão de crédito – provavelmente um cartão básico como o Petal Cash Back Visa Card ou um cartão de limite baixo. cartão de crédito com garantia. Afinal, o senhor não quer ser um usuário autorizado para sempre.
O senhor deve se tornar um usuário autorizado?
O status de usuário autorizado é um passo significativo para qualquer relacionamento, portanto, é importante discutir as possíveis armadilhas e riscos associados a esse tipo de passo financeiro.
Quando feito corretamente, é uma ótima maneira de o senhor melhorar seu crédito e aprender hábitos financeiros importantes.