Economizar dinheiro é muito parecido com comer direito. Todos nós sabemos que devemos economizar para emergências, aposentadoria e metas pessoais, assim como sabemos que devemos comer mais vegetais e menos biscoitos. Mas fazer isso não é tão fácil.
O problema é a tentação. É difícil não gastar o dinheiro quando ele está parado em sua conta corrente. Parece que sempre surge alguma coisa para a qual o senhor precisa desse dinheiro. Quando se dá conta, o senhor está sem dinheiro até o próximo dia de pagamento.
É aí que entram os planos de poupança automática. Eles permitem que o senhor reserve automaticamente parte dos ganhos de cada mês em uma conta de poupança separada, onde é mais difícil de alcançar.
Benefícios de um plano de poupança automática
A maioria das pessoas trata a poupança como algo secundário. Elas depositam todo o seu salário em uma conta corrente e retiram dinheiro dessa conta para pagar as contas. Sua poupança é o que sobra no final do mês. Infelizmente, muitas vezes isso significa que elas não poupam nada.
Com a poupança automática, por outro lado, o senhor se paga primeiro. Uma parte do seu salário vai direto para a poupança e nunca chega à sua conta corrente.
Economizar dessa forma tem várias vantagens:
- Mantém suas economias separadas. Como diz o velho ditado, “longe da vista, longe da mente”. Quando o senhor mantém suas economias em uma conta separada, não pensa mais nelas como dinheiro para gastar. O dinheiro ainda está lá se o senhor precisar dele, mas não vai gastá-lo sem pensar.
- Forma hábitos econômicos. Enviar parte de cada salário diretamente para a poupança obriga o senhor a fazer face às despesas com o que sobra. Com o passar do tempo, o senhor entra na hábito de viver com menos. Quando o senhor se acostumar com isso, talvez nem sinta falta do dinheiro extra.
- É sem esforço. Depois de configurar seu plano de poupança automática, ele continua funcionando sozinho, sem nenhuma ajuda do senhor. O senhor não precisa se lembrar de nada e não precisa fazer contas. Em vez de ficar se questionando, perguntando quanto pode reservar por mês, o senhor pode relaxar e deixar que sua poupança cuide de si mesma.
- O senhor pode economizar para várias metas. As pessoas poupam por muitos motivos diferentes. Por exemplo, o senhor pode estar tentando criar um fundo de emergência, reservar dinheiro para a aposentadoriae economizar para as férias. Com a poupança automática, o senhor pode perseguir todas essas metas ao mesmo tempo. O senhor pode criar várias contas de poupançauma para cada meta e transfira um valor fixo para cada uma delas todos os meses. Isso facilita manter todas as suas metas de poupança no caminho certo.
Como configurar um plano de poupança automático
Para iniciar um plano de poupança automática, o senhor precisa de duas contas separadas: poupança e conta corrente. A conta corrente é para o dinheiro que o senhor gasta no dia a dia. Essa é a conta que o senhor usa para pagar as contas e quaisquer extras. A outra conta é onde sua poupança crescerá com o tempo.
Veja aqui como configurar um plano básico de poupança automática:
- Configurar uma conta poupança. Se o senhor ainda não tiver uma conta poupança, abra uma. Em seguida, vincule suas contas poupança e corrente para que o senhor possa transferir dinheiro livremente entre as duas. A maneira mais fácil de fazer isso é abrir sua conta poupança no mesmo banco em que o senhor tem sua conta corrente. Entretanto, usar um banco somente on-line, como o Banco Ally ou Capital One 360 pode lhe proporcionar uma taxa de juros melhor. Isso também dificulta o acesso às suas economias, o que torna menos provável que o senhor as utilize.
- Configure o depósito direto. Providencie para que seu salário seja depositado diretamente em sua conta poupança, e não em sua conta corrente. Se o seu local de trabalho não oferece depósito direto, deposite seu salário na conta poupança quando o receber. (Provavelmente, isso não funcionará com um banco somente on-line, portanto, talvez o senhor tenha que abrir uma conta poupança em seu banco local).
- Calcule suas despesas. Veja suas orçamento pessoal (recomendamos o uso do Capital Pessoal para seu orçamento) e descubra quanto dinheiro o senhor precisa por mês para cobrir todos os seus custos regulares. Obviamente, se a resposta a essa pergunta for cada centavo que ganha – ou mais -, o senhor precisará fazer cortes em algum lugar se quiser economizar. Procure por maneiras de economizar dinheiro, tais como redução do uso de energia em casa, gastando menos em comprase encontrar entretenimento barato. Reduza seus gastos totais a um nível que deixe pelo menos um pouco para economizar a cada mês. O senhor pode usar o aplicativo Trim para encontrar despesas recorrentes que podem ser eliminadas.
- Dividir o total. Depois de descobrir quanto o senhor precisa mensalmente para suas contas, divida esse total em valores menores que podem sair de cada contracheque. Por exemplo, suponha que o senhor precise de US$ 1.800 por mês para todas as suas despesas e receba US$ 500 toda semana. Nesse caso, o senhor deve planejar fazer uma transferência de US$ 450 de sua poupança toda semana. Isso lhe deixará $50 de cada contracheque para a poupança – um total de $200 por mês.
- Configurar retiradas automáticas. Configure saques automáticos para transferir o valor que o senhor precisa a cada semana de sua poupança para sua conta corrente. Certifique-se de programar essas transferências para serem feitas alguns dias após o recebimento do seu salário. Por exemplo, se o senhor recebe o pagamento na sexta-feira, programe a transferência para a segunda ou terça-feira seguinte. Dessa forma, o senhor pode ter certeza de que o dinheiro estará na poupança no momento em que for sacá-lo e não correrá o risco de sofrer um grande prejuízo. taxa bancária por saque a descoberto em sua conta.
- Monitore os resultados. Nos próximos meses, acompanhe se o seu plano está atendendo às suas necessidades. Se perceber que está tendo dificuldades para pagar as contas todos os meses, pode aumentar o valor de sua retirada semanal para ter mais espaço para respirar. Por outro lado, se o senhor perceber que está gastando muito menos do que está depositando na conta corrente, reduza o saque e deixe o dinheiro extra na poupança.
- Deixe-o correr. Agora, tudo o que o senhor precisa fazer é deixar sua poupança crescer sozinha. O senhor pode sacá-la se houver uma emergência real, mas não a utilize quando estiver com pouco dinheiro. Em vez disso, use o dinheiro de sua conta corrente para todas as suas despesas regulares. Se sobrar algum dinheiro nessa conta depois que todas as contas forem pagas, o senhor pode ficar à vontade para gastá-lo sem culpa. Suas economias para o mês já estão garantidas – seguras em seu próprio ninho confortável.
Outras maneiras de economizar automaticamente
Suponha que o senhor esteja seguindo a lista acima e, quando chega à etapa 3, encontra um obstáculo. O senhor examina seu orçamento de todas as formas e, por mais que o ajuste, não consegue extrair mais do que alguns dólares de economia de cada salário. Com uma economia tão pequena, parece que nem vale a pena criar um plano de poupança automático.
Bem, não desista ainda. Reservar uma quantia fixa de cada salário é uma boa maneira de tornar a poupança automática, mas não é a única. Há todos os tipos de aplicativos e programas especiais que o senhor pode usar para economizar pequenas quantias aqui e ali durante o mês. Aqui estão alguns dos melhores aplicativos para tornar a poupança automática parte de sua rotina.
1. Mantenha o troco
Algumas pessoas economizam dinheiro extra pagando tudo em dinheiro e guardando todas as moedas que recebem de troco. No final do dia, elas guardam todas essas moedas em um pote grande. Quando o pote fica cheio, elas o levam ao banco e depositam tudo na poupança.
Esse sistema é simples, mas tem suas desvantagens. Por um lado, um pote grande em sua cômoda é fácil de ser mergulhado se o senhor precisar de alguns dólares extras. Além disso, a maioria dos bancos faz com que o senhor conte e embrulhe todas essas moedas antes de depositá-las, o que é um incômodo.
O programa Keep the Change da Bank of America oferece uma maneira mais fácil de guardar seu troco. Para usá-lo, o senhor precisa ter uma conta corrente e uma conta poupança no Bank of America, além de um cartão de débito vinculado à conta corrente. Quando o senhor se inscreve no programa, o banco começa a arredondar automaticamente todas as suas compras com cartão de débito para o dólar mais próximo. O troco vai diretamente para sua conta poupança.
Por exemplo, suponha que o senhor vá ao supermercado e gaste US$ 32,34 em compras com seu cartão de débito. O banco arredonda essa compra para US$ 33, que saem de sua conta corrente. Os US$ 0,66 extras vão para a poupança.
Essa não é uma quantia grande, mas quando a multiplicamos por todas as compras que o senhor faz em um mês, ela pode aumentar rapidamente. E a melhor parte é que, como cada arredondamento é tão pequeno, o senhor não perde o dinheiro.
Maior vantagem: O programa é fácil de usar. Tudo o que o senhor precisa fazer é comprar coisas com seu cartão de débito e ver sua poupança crescer.
Maior desvantagem: Está disponível apenas para clientes do Bank of America. O senhor também precisa usar um cartão de débito, que não tem a mesma benefícios de cashback dos cartões de crédito.
2. Chime
Chime é outro banco on-line com seu próprio aplicativo de poupança automática. Ele oferece duas maneiras diferentes de economizar:
- Economizar quando o senhor gasta. Esse é outro programa de arredondamento como o Keep the Change. Uma conta Chime vem com um cartão de débito Chime Visa, e as compras feitas com esse cartão são arredondadas para o dólar mais próximo. O excedente é transferido de sua conta corrente Chime para uma conta poupança Chime separada. Como vantagem adicional, o Chime lhe paga um bônus de 10% todas as sextas-feiras sobre todo o dinheiro que o senhor economizou com o arredondamento. Esse bônus é limitado a US$ 500 por ano.
- Economize quando o senhor for pago. O senhor também pode usar o Chime como um plano de poupança automático regular. Sempre que receber um salário, o senhor pode depositar automaticamente 10% dele na sua conta Chime Savings.
Maior vantagem: O Chime oferece ao senhor várias maneiras de automatizar sua poupança. O senhor pode economizar tanto quando ganha quanto quando gasta. De acordo com o Chime, se o senhor usar seu cartão Chime em média duas vezes por dia, poderá economizar cerca de US$ 400 por ano.
Maior desvantagem: Os juros das contas Chime Savings são um pouco baixos. Atualmente, estão fixados em 2,00% APY*, abaixo de outras contas.
O Chime é uma empresa de tecnologia financeira, não um banco. Serviços bancários fornecidos pelo The Bancorp Bank, N.A. ou Stride Bank, N.A., membros do FDIC.
*O rendimento percentual anual (“APY”) é variável e pode mudar a qualquer momento. O APY divulgado está correto em 22 de maio de 2023. Não é exigido saldo mínimo. É necessário ter US$ 0,01 na poupança para ganhar juros.
3. Bolotas
Bolotas leva a poupança automatizada para o próximo nível. Em vez de simplesmente colocar seu dinheiro em uma conta poupança, o aplicativo o investe em uma combinação de diferentes fundos negociados em bolsa (ETFs).
A Acorns investe em seis ETFs diferentes: grandes empresas, pequenas empresas, títulos públicos, títulos corporativos, imóveis e ações estrangeiras de países em desenvolvimento. Ela divide seu dinheiro entre esses seis fundos com base em sua renda, patrimônio líquido e tolerância a riscos.
Há várias maneiras diferentes de investir com a Acorns:
- Arredondamento. Como outros aplicativos de poupança automatizada, a Acorns pode ser vinculada ao seu cartão de crédito ou de débito. Quando o senhor faz uma compra, o aplicativo arredonda o total e coloca o troco na sua conta da Acorns.
- Investimentos únicos e recorrentes. O senhor pode transferir dinheiro extra para sua conta da Acorns sempre que quiser. O senhor também pode transferir quantias fixas para sua conta da Acorns diariamente, semanalmente ou mensalmente.
- Dinheiro encontrado. O Acorns não é apenas um aplicativo de poupança – é também um programa de recompensas. Ela tem parcerias com 25 empresas, incluindo Apple, Hulu, Groupon e Walmart. Quando o senhor faz uma compra em uma dessas marcas usando seu cartão vinculado à Acorns, a empresa deposita dinheiro em sua conta Acorns.
- Referências. Por fim, o senhor pode ganhar dinheiro indicando seus amigos para a Acorns. Sempre que um amigo se inscrever usando um código de investimento especial enviado pelo senhor, um bônus será depositado em sua conta. O total que o senhor pode ganhar com o Found Money e as indicações combinados é de US$ 100 por ano.
Maior vantagem: A Acorns oferece uma maneira fácil para que novos investidores comecem a investir, mesmo que não tenham muito dinheiro disponível.
Maior desvantagem: Diferentemente de outros aplicativos de poupança automatizada, o Acorns não é gratuito. Ela cobra uma taxa de US$ 1 por mês se seu saldo for inferior a US$ 5.000. Para saldos acima de US$ 5.000, o senhor paga 0,25% ao ano.
4. Qapital
Qapital é um banco de poupança on-line com uma peculiaridade. Ele não paga juros sobre suas contas de poupança seguradas pela FDIC, mas oferece um aplicativo de poupança automatizado que pode ser personalizado de acordo com suas necessidades.
Para usar o aplicativo, o senhor vincula um cartão de pagamento – débito ou crédito – à sua conta Qapital. Então, quando o senhor faz compras com esse cartão, ele pode acionar uma transferência para sua poupança. O senhor pode definir suas próprias regras para a quantidade de dinheiro que deseja transferir e quando.
Exemplos de regras incluem:
- A regra do Roundup. Essa regra funciona como a Keep the Change. Toda vez que o senhor faz uma compra, o aplicativo arredonda o valor, e o extra vai para a sua conta Qapital. Essa é a regra de economia mais popular entre os usuários da Qapital. De acordo com a Qapital, o usuário médio economiza US$ 44 por mês ao segui-la.
- A regra do prazer culposo. Todo mundo tem um prazer culpado, como fast food ou coquetéis caros demais. Com essa regra, o senhor coloca esse mau hábito para trabalhar a seu favor. Sempre que o senhor se entrega ao seu prazer culpado, uma quantia fixa é transferida para sua conta Qapital. Além da economia, essa regra ajuda o senhor a controlar o quanto está consumindo e, talvez, a controlar melhor esse hábito.
- A regra de gastar menos. Essa regra é outra maneira de controlar seus gastos. Digamos que o senhor ache que está gastando demais em um determinado lugar, como no cinema ou em uma loja de roupas favorita. Com essa regra, o senhor estabelece um limite de quanto deseja gastar nesse local em um mês. Então, se o senhor conseguir ficar abaixo desse limite, o restante vai para a poupança.
- A regra de definir e esquecer. Essa regra é a mais simples de todas. O senhor só precisa transferir uma quantia fixa de dinheiro para sua conta Qapital regularmente: diariamente, semanalmente ou mensalmente.
- Sua própria regra. A Qapital também tem seu próprio canal no IFTTT. Esse serviço baseado na Web mede a atividade em todas as suas outras contas, como Facebook e Fitbit, e aciona um evento quando determinadas condições são atendidas. Ao conectar a Qapital ao IFTTT, o senhor pode optar por acionar uma transferência com base em praticamente qualquer coisa. O senhor pode economizar quando atingir uma meta de condicionamento físico, quando marcar itens em sua lista de tarefas ou até mesmo quando o tempo estiver ensolarado.
Maior vantagem: A Qapital é fácil de ser adaptada às suas necessidades, para que o senhor possa economizar quando e como quiser.
Maior desvantagem: Todas as suas economias vão para uma conta Qapital que não rende juros. No momento, com as taxas de juros da poupança mal ultrapassando 1% APY, isso não é um grande problema. Entretanto, pode ser se as taxas de juros subirem.
Palavra final
A melhor coisa sobre um plano de poupança automatizado é que o senhor pode “configurá-lo e esquecê-lo”. Uma vez que o senhor o tenha configurado, sua poupança se encarrega de si mesma. O único momento em que o senhor precisa fazer uma alteração em seu plano é quando há uma mudança em sua situação financeira. Por exemplo, se o senhor se casar ou começar uma família, precisará reajustar seu plano de poupança para se adequar às novas despesas domésticas.
Entretanto, algumas mudanças não precisam afetar seu plano. Por exemplo, se o senhor receber um aumento no trabalho, não precisará alterar seu plano para enviar esse dinheiro extra para sua conta corrente. O senhor pode simplesmente continuar como está e deixar o dinheiro extra ir para sua poupança. Afinal de contas, só porque sua renda aumenta, isso não significa que suas despesas também aumentem.
Se isso não lhe parece divertido, então o senhor pode fazer um acordo. Ajuste suas retiradas regulares para usar parte de sua renda maior como dinheiro para gastos, deixando o restante na poupança. Dessa forma, o senhor pode desfrutar de alguns luxos extras e, ao mesmo tempo, aumentar sua poupança mensal.
O senhor utiliza um plano de poupança automatizado? Se sim, o senhor tem alguma outra dica para ter sucesso?