Uma conta de gerenciamento de caixa é um tipo de conta financeira que combina muitos dos recursos de conta corrente, economiae contas de investimento em um único produto.
O senhor obtém a segurança e a capacidade de gerar juros de uma conta poupança, a flexibilidade de uma conta corrente e a capacidade de comprar e vender títulos com uma conta de investimento.
As contas de gerenciamento de caixa são normalmente oferecidas por empresas financeiras não bancárias, como as corretoras. Embora cada conta de gerenciamento de caixa seja diferente em seus termos e recursos específicos, elas compartilham várias características.
Como funcionam as contas de gerenciamento de caixa?
As contas de gerenciamento de caixa combinam muitos dos recursos de diferentes contas financeiras, portanto, pode ser difícil entender exatamente como elas funcionam.
Armazenamento e proteção de grandes quantias de dinheiro
As contas de gerenciamento de caixa foram criadas para pessoas que têm muito dinheiro para depositar. Como uma conta poupança, elas ajudam o senhor a manter seu dinheiro em um só lugar e em segurança.
A forma como as contas de gerenciamento de caixa fazem isso é por meio de do seguro da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). A FDIC oferece até US$ 250.000 por depositante, por tipo de conta, em bancos cobertos. Isso significa que se seu banco falir e não puder devolver seu dinheiro, a FDIC reembolsará o senhor por até US$ 250.000 em dinheiro perdido.
As contas de gerenciamento de caixa geralmente têm limites de seguro muito mais altos, às vezes superiores a US$ 1 milhão.
Use seu dinheiro quando o senhor precisar dele
As contas de gerenciamento de caixa também oferecem ao senhor a flexibilidade de uma conta corrente. A maioria oferece talões de cheques ou cartões de débito que o senhor pode usar para fazer pagamentos ou saques de sua conta de gerenciamento de caixa.
Dependendo do provedor de contas que escolher, o senhor poderá substituir completamente uma conta corrente por uma conta de gerenciamento de caixa. Se tiver um cartão de débito, talão de cheques e a opção de fazer pagamentos de contas usando os fundos de sua conta, o senhor terá todas as necessidades de sua conta corrente atendidas.
Ganhar juros
As contas de gerenciamento de caixa são capazes de pagar juros como as contas de poupança. A maioria oferece taxas de juros equivalentes às das melhores contas de poupança do mercado.
As contas de gerenciamento de caixa pagam essas altas taxas porque são oferecidas principalmente por empresas financeiras on-line. Ao evitar a necessidade de operar em locais físicos, as empresas on-line economizam muito dinheiro em custos indiretos. Isso permite que elas repassem mais juros para seus clientes.
Taxas baixas
Outro benefício das contas de gerenciamento de caixa oferecidas por empresas financeiras on-line é que elas têm taxas mais baixas do que as contas bancárias tradicionais. Muitas não têm nenhuma taxa de manutenção mensal, deixando o senhor livre para se preocupar em usar seu dinheiro em vez de se preocupar com taxas.
Investir seus fundos
Muitas contas de gerenciamento de caixa são oferecidas pelo empresas de investimento ou corretoras. Embora geralmente sejam separadas de sua conta de corretagem, é fácil vincular as duas contas. Em alguns casos, não há separação.
O senhor pode enviar ordens de compra para investimentos e ter os fundos deduzidos de sua conta de gerenciamento de caixa. Da mesma forma, os rendimentos de qualquer venda que o senhor fizer são depositados diretamente na conta.
Isso faz com que sua conta de gerenciamento de caixa seja o centro de sua vida financeira e facilita o gerenciamento de seu dinheiro. O senhor terá apenas uma conta para monitorar e todas as suas receitas e despesas passarão por ela.
Qual é a diferença entre uma conta de gerenciamento de caixa e uma conta corrente ou de poupança?
As contas de gerenciamento de caixa não são contas correntes nem contas de poupança. Elas funcionam como uma mistura das duas, oferecendo os juros de uma conta poupança com a flexibilidade de uma conta corrente. No uso diário, o senhor não notará muita diferença entre uma conta de gerenciamento de caixa e uma conta bancária tradicional.
A grande diferença está nos bastidores. A empresa que oferece sua conta de gerenciamento de caixa abre contas correntes ou de poupança em seu nome nos bancos parceiros. Em seguida, ela cuida do gerenciamento dessas contas para o senhor, movimentando o dinheiro para dentro e para fora dessas contas conforme necessário.
Recursos essenciais de uma conta de gerenciamento de caixa
Se o senhor estiver pensando em abrir uma conta de gerenciamento de caixa, estes são os fatores que deve comparar ao analisar suas opções.
Facilidade de acesso
As contas de gerenciamento de caixa têm o objetivo de oferecer ao senhor a flexibilidade de uma conta corrente. Isso significa que deve ser fácil acessar seu dinheiro quando o senhor precisar dele.
Procure contas que facilitem o uso de seu dinheiro. Isso inclui fornecer um talão de cheques, cartão de débito e pagamento de contas on-line.
Para contas que oferecem cartão de débito, não se esqueça de observar as restrições. Algumas contas de gerenciamento de caixa limitam o valor que o senhor pode sacar em um dia.
O senhor também deve certificar-se de que o cartão de débito funciona na rede de caixas eletrônicos de sua preferência. Algumas contas de gerenciamento de caixa reembolsam as tarifas dos caixas eletrônicos, deixando o senhor livre para usar qualquer caixa eletrônico que encontrar.
Taxas
Em qualquer conta financeira, o senhor deve ficar atento às tarifas que terá de pagar. Não há motivo para pagar uma tarifa quando o senhor não precisa.
Antes de abrir uma conta de gerenciamento de caixa, verifique se ela tem alguma taxa de manutenção mensal ou saldo mínimo. Além disso, reserve um momento para verificar se há outras tarifas que o senhor pode acabar pagando, como tarifas de caixas eletrônicos fora da rede.
Taxas de juros
As contas de gerenciamento de caixa podem pagar taxas de juros equivalentes às das melhores contas de poupança do mercado, mas isso não significa que todas paguem a mesma taxa. Compare as taxas de juros que cada conta oferece. Algumas variam de acordo com o saldo da conta, enquanto outras são as mesmas, independentemente do valor que o senhor depositar.
Se isso não lhe custar nada e o senhor não perder nenhum recurso de que precisa, opte pela conta com a taxa de juros mais alta.
Limites de seguro da FDIC
As contas de gerenciamento de caixa permitem que o senhor proteja seu dinheiro dividindo seu saldo entre vários bancos. Isso lhe dá mais do que o seguro padrão de US$ 250.000 oferecido pelo FDIC.
Se o senhor tiver um saldo grande para depositar em sua conta de gerenciamento de caixa, verifique quanto desse saldo será segurado pelas contas que está considerando. Algumas contas de gerenciamento de caixa oferecem mais proteção do que outras.
Se o senhor estiver preocupado em manter grandes somas de dinheiro, procure uma conta que ofereça seguro suficiente para proteger todo o seu saldo.
Prós das contas de gerenciamento de caixa
Há alguns motivos pelos quais o senhor deve considerar a abertura de uma conta de gerenciamento de caixa.
- Elas simplificam a gestão do dinheiro. Com uma conta de gerenciamento de caixa, o senhor não precisa de uma conta corrente ou de poupança. Muitas contas de gerenciamento de caixa também se vinculam à sua conta de corretagem. Isso facilita manter todo o seu dinheiro em um só lugar para facilitar o gerenciamento.
- Elas oferecem proteção. As contas de gerenciamento de caixa mantêm seu dinheiro seguro com o seguro FDIC, algo que as contas de investimento e os fundos do mercado monetário não podem fazer.
- Elas têm taxas de juros mais altas do que as contas correntes. O senhor ganhará mais juros do que ganharia com uma conta corrente, mantendo o mesmo nível de flexibilidade com seus fundos.
Contras das contas de gerenciamento de caixa
As contas de gerenciamento de caixa têm suas falhas, e o senhor deve estar ciente delas antes de abrir uma.
- Elas não oferecem os melhores retornos. Muitos investimentos, como ações, títulose fundos mútuos. oferecem ótimos retornos. Há também certificados de depósito (CDs) e algumas contas de poupança que oferecem taxas melhores do que as contas de gerenciamento de caixa.
- O atendimento presencial ao cliente pode não estar disponível. A maioria das contas de gerenciamento de caixa é oferecida por empresas financeiras on-line. Se o senhor precisar de ajuda, terá de ligar para o atendimento ao cliente ou participar de um bate-papo on-line. Isso pode ser difícil para pessoas que preferem obter ajuda pessoalmente ou em situações complicadas.
- O senhor pode não obter todos os recursos de que precisa. As contas de gerenciamento de caixa têm o objetivo de combinar os recursos de contas correntes e de poupança, mas algumas não podem substituir totalmente essas contas dedicadas. Por exemplo, talvez o senhor não tenha a opção de fazer pagamentos de contas on-line em uma conta de gerenciamento de caixa, embora esse seja um recurso padrão das contas correntes.
Quem precisa de uma conta de gerenciamento de caixa?
As contas de gerenciamento de caixa são uma boa opção para alguns grupos diferentes de pessoas.
O primeiro grupo é o de pessoas que têm uma grande quantidade de dinheiro que desejam manter líquido, mas protegido. Se o senhor tem algumas centenas de milhares de dólares aos quais precisa ter acesso fácil, não deve mantê-los presos em investimentos. O senhor também não quer que ele fique parado em uma conta corrente, perdendo valor lentamente devido à inflação.
E se o senhor exceder o limite de seguro de US$ 250.000 da FDIC, terá de dividi-lo entre vários bancos se quiser que todo o seu dinheiro seja segurado.
As contas de gerenciamento de caixa permitem que o senhor ganhe uma taxa de juros razoável sobre seu dinheiro e, ao mesmo tempo, mantenha a proteção do FDIC. O senhor também não precisa se preocupar em dividir seu dinheiro entre vários bancos.
As contas de gerenciamento de caixa também são ótimas para pessoas que desejam simplicidade. Todo o seu dinheiro está em um só lugar. O senhor não precisa manter uma conta corrente e uma conta poupança separadas. Se obtiver sua conta de gerenciamento de caixa da mesma empresa que usa para sua conta de corretagem, o senhor poderá manter todas as suas finanças em um só lugar.
Qualquer pessoa que goste de serviços bancários on-line pode fazer bom uso de uma conta de gerenciamento de caixa. Se o senhor já está acostumado a fazer transações bancárias pelo computador ou telefone em vez de pessoalmente, está pronto para começar a usar uma conta de gerenciamento de caixa.
Onde posso obter uma conta de gerenciamento de caixa?
O senhor pode obter uma conta de gerenciamento de caixa de várias empresas.
O primeiro lugar que o senhor deve procurar é sua corretora. Por que não manter todo o seu dinheiro em um só lugar? Muitas empresas financeiras oferecem contas de gerenciamento de caixa e sua corretora pode até oferecer vantagens para os clientes que mantiverem um saldo elevado, portanto, usar sua corretora para suas necessidades de gerenciamento de caixa pode ajudá-lo a atingir os limites de saldo.
Caso sua corretora não ofereça uma conta de gestão de caixa, o senhor tem muitas alternativas. Muitos robo-advisors e plataformas de investimento on-line oferecem contas de gerenciamento de caixa.
Por exemplo, Robinhood oferece uma conta de gerenciamento de dinheiro que o senhor pode vincular à sua conta de corretagem.
Alternativas para uma conta de gerenciamento de caixa
Se achar que uma conta de gerenciamento de caixa não é adequada para o senhor, há outras opções.
Se o senhor estiver considerando uma conta de gerenciamento de caixa porque deseja combinar os recursos de uma conta corrente e de uma conta poupança, uma conta do mercado monetário pode ajudar o senhor a fazer isso.
A maioria dos bancos oferece contas do mercado monetário, que oferecem as taxas de juros de uma conta poupança com os recursos de emissão de cheques de uma conta corrente.
A desvantagem é que sua capacidade de fazer saques da conta é limitada a seis transações por mês. As contas do mercado monetário também têm taxas e limites mínimos mais altos do que as contas de gerenciamento de caixa.
Se o senhor deseja uma conta de gerenciamento de caixa pela segurança e pelos retornos que ela oferece, pode abrir um CD. Os CDs pagam mais juros do que as contas de poupança e são totalmente segurados pelo FDIC até o limite de US$ 250.000.
A única desvantagem é que o senhor precisa comprometer seu depósito na conta por um determinado período de tempo. Se o senhor fizer um saque antecipado, terá de pagar uma taxa.
Se o retorno for sua principal preocupação, o senhor deve abrir uma conta de investimento. O senhor não terá a segurança do seguro FDIC, mas poderá ganhar muito mais dinheiro investindo seu dinheiro em ações, títulos ou fundos mútuos.
Palavra final
As contas de gerenciamento de caixa oferecem segurança, simplicidade e um sólido retorno sobre seu dinheiro. Elas são uma ótima opção para quem deseja facilitar a administração de seu dinheiro, mas não têm todos os recursos das contas correntes e de poupança dedicadas.
Se o senhor deseja armazenar e proteger uma grande soma de dinheiro, seja para antecipar o pagamento da entrada de uma casa ou para mantê-lo como um fundo de emergência, uma conta de gerenciamento de caixa pode ser uma ótima opção que oferece os melhores recursos de contas correntes, de poupança e de investimento, tudo em um só lugar.