iGObanking é o braço on-line do Flushing Bank, uma empresa de capital aberto (FFIC: NASDAQ) com sede na cidade de Nova York. Aceita depósitos de qualquer pessoa com endereço nos EUA, oferecendo contas correntes, de poupança e do mercado monetário, bem como CDs, opções de aposentadoria e recursos de valor agregado, como transferências gratuitas de pessoa para pessoa e depósito móvel de cheques.
As contas poupança e corrente do iGObanking vêm com poucas restrições – sem taxas mensais ou exigências de saldo, e apenas um depósito inicial simbólico de US$ 1 no caso da conta corrente. Os rendimentos das contas de poupança e do mercado monetário são muito bons, embora o mercado monetário tenha restrições que podem afastar alguns possíveis titulares de contas. Todos os depósitos no iGObanking desfrutam de Seguro FDIC para saldos de até US$ 250.000 por conta.
Principais recursos
iGOchecking
A conta corrente do iGObanking exige um depósito inicial nominal de US$ 1 e nenhum saldo mínimo depois disso. O rendimento é de 0,25% APY sobre todos os saldos, e nunca há taxa de manutenção mensal. As novas contas vêm com um cartão de débito da marca Mastercard, que pode ser usado para fazer saques sem taxas em mais de 40.000 caixas eletrônicos da rede Allpoint. Entretanto, o iGObanking não reembolsa tarifas de caixas eletrônicos fora da rede.
O iGOchecking não tem um plano formal de proteção contra saque a descoberto, seja ele opcional ou não, mas o iGObanking informa que pode pagar transações de débito, caixas eletrônicos e cheques que resultariam em saldo negativo. Independentemente de permitir ou não a realização de tais transações, o banco cobra uma taxa única de US$ 30 por transação.
iGOsavings
Essa conta poupança não exige depósito inicial, saldo mínimo diário ou taxa de manutenção mensal. Ela rende 1,00% APY sobre todos os saldos.
iGOmoneymarket
A conta do mercado monetário do iGObanking exige um depósito mínimo de abertura e saldo contínuo de US$ 25.000. Ela rende 2,00% APY sobre todos os saldos acima desse valor e vem com um cartão de débito da marca Mastercard que confere os mesmos privilégios do cartão de débito da conta corrente.
iGOcd
Os prazos do iGOcd variam de 3 meses a 120 meses (10 anos). Todos os CDs com prazos de 18 meses ou menos rendem 0,15% APY, com exceção do CD de 12 meses, que rende 2,50% APY. Os CDs com prazos de 29 meses ou mais rendem 0,35%. O CD de 24 meses é outro que apresenta alto rendimento, com APY de 2,75%.
As penalidades por saque antecipado são as seguintes: 3 meses de juros para CDs com prazos inferiores a 12 meses, 6 meses de juros para CDs com prazos entre 12 e 36 meses, 12 meses de juros para CDs com prazos entre 36 e 84 meses e metade dos juros totais que o valor retirado teria rendido durante a vida do CD para prazos superiores a 84 meses.
iGOira
O iGObanking também oferece CDs que podem ser estruturados como IRAs tradicionais ou Rothque oferecem benefícios fiscais para poupadores de aposentadoria. Também exigem um depósito mínimo de abertura de US$ 1.000 e impõem as mesmas penalidades de saque antecipado que os iGOcds regulares, além de quaisquer penalidades fiscais incorridas como resultado de um saque antecipado do IRA. Os prazos variam de 6 a 60 meses. Com exceção dos CDs IRA de 12 e 24 meses, que rendem apenas 0,15% APY, a estrutura de taxas é idêntica à dos iGOcds regulares.
Pagamentos P2P
O iGObanking tem um sistema de pagamento pessoa a pessoa gratuito e proprietário que facilita as transferências entre sua conta iGOchecking e terceiros destinatários. Isso é útil se o senhor quiser dividir o cheque do almoço ou pagar um pequeno empréstimo pessoal.
Depósito flexível
Este é o aplicativo gratuito de depósito de cheques do iGObanking. Ele permite que o senhor faça depósitos em sua conta corrente tirando uma foto da frente e do verso do cheque.
Atendimento ao cliente
O sistema de suporte ao cliente do iGObanking inclui tickets por e-mail, que geralmente são respondidos em um ou dois dias úteis, e suporte telefônico ao vivo, disponível diariamente das 7h às 23h, horário do leste dos EUA. Há também uma seção abrangente de perguntas frequentes que pode responder a perguntas básicas sobre opções de conta e como o iGObanking funciona.
Vantagens
1. Altos rendimentos nos CDs de 12 e 24 meses
De modo geral, os rendimentos do iGOcd não são nada dignos de nota. As exceções gritantes são os CDs de 12 e 24 meses, ambos com rendimento bem acima de 2,00% APY em todos os saldos acima do mínimo de US$ 1.000. Se o senhor estiver procurando um porto segurado pela FDIC para fundos para dias chuvosos, não poderia fazer pior do que essas duas contas.
2. Poucas restrições às contas correntes e de poupança
As contas corrente e de poupança do iGObanking têm poucas restrições. Nenhuma delas tem saldo mínimo diário ou taxa de manutenção mensal, a conta corrente exige um depósito nominal de abertura de apenas US$ 1 e a conta poupança não exige nenhum depósito de abertura. Além disso, ambas acumulam juros sobre todos os saldos – não há rendimentos escalonados, como na conta iGOmoneymarket.
Outros bancos on-line impõem mais restrições às contas correntes e de poupança. Por exemplo, TIAA Bank’s exige um depósito inicial de US$ 1.500 e, para obter o rendimento máximo disponível, o senhor precisa manter um saldo mínimo de US$ 50.000. O site do Discover Bank também tem uma exigência de depósito inicial.
3. Pagamentos P2P gratuitos são úteis
Embora muitos bancos on-line maiores tenham recursos de transferência P2P, seja por meio do Popmoney ou de um serviço próprio, o iGObanking é um dos menores bancos que já vi oferecer esse recurso. Salem Five Direct, outro pequeno banco on-line, não cobra. Alguns bancos maiores, inclusive o Ally, ainda cobram pelos pagamentos P2P.
4. Experiência direta e amigável no local
O site do iGObanking não tem um layout visualmente impressionante ou qualquer sininho e apito em particular, mas é um dos sites de banco on-line mais intuitivos que já vi. Simplesmente não há muita desordem ou confusão. A finalidade de cada página é imediatamente óbvia e a página inicial apresenta fácil navegação para as seções mais importantes do site – portais de contas de clientes, páginas de descrição de contas e informações sobre tarifas, por exemplo.
Isso é especialmente revigorante em uma época em que os provedores de serviços on-line estão se apressando em adotar o design da Web responsivo a dispositivos móveis – o que é bom, desde que não seja levado longe demais. O site do Discover Bank é quase amigável demais para dispositivos móveis – usá-lo em um desktop envolve muita rolagem e dimensionamento estranho da tela. A reformulação do site do Ally Bank no final de 2014 gerou problemas semelhantes.
Desvantagens
1. Alta exigência de saldo para a conta do Money Market
A conta iGOmoneymarket tem uma grande desvantagem: um depósito mínimo extremamente alto e uma exigência de saldo diário de US$ 25.000. Isso provavelmente coloca a conta fora do alcance de muitas pessoas. Outros bancos on-line, incluindo Banco Ally (sem restrições de depósito ou saldo) e Discover Bank (depósito mínimo de abertura de US$ 2.500 e saldo contínuo exigido) têm exigências menos onerosas.
2. Sem reembolso de tarifas de caixas eletrônicos fora da rede
Embora o iGObanking pertença à rede de caixas eletrônicos Allpoint, que conta com cerca de 43.000 caixas eletrônicos isentos de tarifas, seus clientes não têm a garantia de estar sempre perto de um caixa eletrônico Allpoint. Infelizmente, como não há reembolso de taxas de caixas eletrônicos fora da rede, o iGObanking não oferece nenhum plano de backup para isso. Outros bancos, incluindo o Salem Five Direct e o BankDirect, reembolsam as tarifas fora da rede (até US$ 15 por ciclo de extrato em ambos os casos).
3. Sem empréstimos ou produtos de crédito
O iGObanking não oferece empréstimos ou produtos de crédito. Muitos outros bancos on-line oferecem. Discover Bank e FNBO Direct têm cartões de crédito, o Ally Bank oferece empréstimos para automóveis e o Capital One 360 apresenta uma variedade de empréstimos hipotecários e linhas de crédito para financiamento da casa própria.
4. O rendimento da poupança é inferior
A conta poupança do iGObanking já teve um rendimento competitivo: 1,00% APY. Infelizmente, esse rendimento não se alterou com o aumento das taxas, e agora está em território abaixo da média em relação a outros bancos on-line.
5. Os rendimentos dos IRAs não estão à altura
Os CDs IRA do iGObanking também têm rendimentos abaixo do ideal, variando de 0,15% a 0,35%. As duas contas iGOcd de maior rendimento não estão disponíveis na forma de IRA. Em contrapartida, os CDs IRA de outros bancos on-line, inclusive os do Ally Bank, têm os mesmos rendimentos que os CDs regulares.
6. Disponibilidade limitada de atendimento ao cliente
O aparato de suporte ao cliente do iGObanking é bastante limitado. A empresa não oferece chat ao vivo no local, o que é indiscutivelmente mais conveniente do que pegar o telefone e discar para uma central de atendimento. Sua equipe de suporte por telefone está de plantão durante o horário comercial, mas o tempo de espera pode ser problemático.
Palavra final
Com um excelente site e funções de valor agregado (como pagamentos P2P) que não são padrão em bancos on-line de porte semelhante, os líderes do iGObanking compreendem claramente o valor da experiência do cliente. É uma pena que eles não tenham conseguido transformar esse entendimento em um conjunto de contas e recursos superiores. Se tivessem conseguido, seu banco poderia se destacar mais.