Quando eu era mais jovem, tentei encerrar minhas contas de cartão de crédito não utilizadas para aumentar minha pontuação de crédito. Eu nunca tinha saldo, mas achava que se tivesse muitos cartões de crédito, não teria direito a novas linhas de crédito. Anos depois, descobri que essa crença era equivocada e que a verdade era muito mais complicada.
Para entender como o fechamento de uma conta de cartão de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito, é útil saber como a pontuação é calculada. Empresas usadas para analisar seu histórico de crédito a fim de determinar sua capacidade de crédito e, então, decidir se lhe concederá ou não uma linha de crédito. Atualmente, as agências de crédito reduziram seu histórico de crédito a um único número, a pontuação de crédito.
Composição de sua pontuação de crédito
Essa pontuação é composta de muitos fatores:
- O fator mais importante é seu histórico de pagamentos anteriores, que compreende 35% de sua pontuação total de crédito.
- O valor de sua dívida pendente representa 30% de sua pontuação de crédito.
- A duração de seu histórico de crédito representa 15% de sua pontuação de crédito.
- Os 20% restantes são divididos igualmente entre novos créditos e os tipos de contas de crédito que o senhor possui.
O fechamento de um cartão de crédito afeta sua pontuação de crédito
Ao encerrar um cartão de crédito, o senhor reduz a idade média de todas as suas contas, portanto, encerrar contas antigas prejudica sua pontuação de crédito. Fechar uma conta de cartão de crédito e contrair mais dívidas têm o mesmo impacto negativo em sua pontuação de crédito.
O fechamento de uma conta também afeta seu índice de utilização de crédito. O índice de utilização de crédito é a porcentagem do crédito disponível que o senhor está realmente usando. Por exemplo, se o senhor tem um cartão de crédito com limite de US$ 5.000 e tem um saldo de US$ 2.500 no cartão, seu índice de utilização de crédito é de 50%. Um índice mais alto afeta negativamente sua pontuação de crédito.
Quando e como encerrar uma conta
Ter muitas contas abertas na verdade ajuda a sua pontuação de crédito, portanto, o senhor não precisa fechar sistematicamente as contas não utilizadas. Na verdade, muitos consultores de crédito recomendam ter de quatro a seis contas de cartão de crédito abertas.
Se o senhor precisar cancelar alguns de seus cartões, use estas dicas para encerrar suas contas:
1. Feche apenas as contas novas
Quando o senhor tiver de encerrar uma conta de cartão de crédito, não encerre o cartão de crédito mais antigo. A conta com o maior histórico de pagamento e uso deve permanecer aberta, se possível. Em vez disso, concentre-se em fechar novas contas.
2. Cancelar cartões com taxa anual
Não mantenha cartões de crédito não utilizados que cobram taxas anuais, mas aguarde o vencimento das taxas antes de cancelar qualquer cartão de crédito. Ligue para as empresas de cartão de crédito e solicite a isenção das taxas. O senhor também pode solicitar que as contas sejam trocadas por cartões semelhantes, sem taxas anuais. Entretanto, certifique-se de que a empresa de cartão de crédito não feche sua conta e reabra uma nova, pois isso anula o objetivo de manter a conta em seu histórico de crédito.
3. Encerre as contas que não estão se esforçando
Embora deva limitar-se a quatro ou seis cartões, o senhor pode descobrir que para obter o cartão ideal precisa abrir mão de alguns dos cartões menos ideais. Quando tiver os cartões que deseja, feche um ou dois dos cartões de que não precisa mais.
4. Se o senhor precisar encerrar várias contas, faça-o gradualmente
Não feche todas as suas contas não utilizadas ao mesmo tempo. Essa ação afeta negativamente seu índice de utilização de crédito e seu histórico de crédito. Se o senhor precisar de uma reforma no cartão de crédito, feche um cartão de cada vez, durante o maior período possível. Abra novas contas gradualmente, pois o número de solicitações recentes também pode afetar negativamente sua pontuação de crédito.
5. Não feche contas antes de solicitar um empréstimo
Se o senhor sabe que solicitará uma hipoteca ou outro empréstimo importante nos próximos meses, adie o encerramento de suas contas. O dano causado pelo encerramento das contas terá apenas um pequeno impacto em sua pontuação de crédito, mas cada pequena medida de diligência conta, especialmente ao solicitar um empréstimo importante.
6. Certifique-se de que O senhor Fechar a conta
Se o senhor tiver problemas com uma de suas contas, faça o possível para pagá-la ou transferir o saldo antes que o banco feche a conta. As contas encerradas pelos bancos afetam negativamente sua pontuação de crédito.
7. Fique de olho nas recompensas
De acordo com os termos de muitos cartões de crédito com cashback e cartões de crédito com prêmios de viagemos clientes perdem seu cashback, pontos ou milhas quando encerram suas contas. Por exemplo, os clientes só recebem cashback do Cartão Costco True Earnings American Express (um parceiro do Money Crashers) uma vez por ano. Se o senhor cancelar esse cartão antes de receber o cheque de recompensa, não receberá nada. Os programas de pontos de recompensa geralmente só estão disponíveis para clientes com contas abertas, portanto, antes de cancelar um cartão de recompensa, resgate todo o dinheiro ou pontos que o senhor ganhou.
8. Não dê a eles a história de sua vida
O representante da empresa de cartão de crédito perguntará por que o senhor está encerrando a conta. A menos que o senhor queira que ele lhe ofereça algo em troca, não é necessário responder a essa pergunta. Diga claramente que está encerrando a conta e que não tem tempo para discutir o motivo ou entrar em detalhes.
Palavra final
Se o senhor quiser evitar o impacto negativo em sua pontuação de crédito, não feche cartões de crédito, a menos que seja necessário. Entretanto, se o senhor absolutamente não puder manter uma linha de crédito, encerre a conta. Afinal de contas, fazer pagamentos pontuais de forma consistente e reduzir ou eliminar dívidas tem um impacto muito maior em sua pontuação de crédito do que fechar uma linha de crédito. Se o senhor usar os cartões de crédito e as recompensas com sabedoriaSe o senhor não tiver uma conta fechada, ela terá um impacto mínimo em sua pontuação de crédito.
O senhor já cometeu o erro de fechar uma conta de cartão de crédito? Como isso afetou sua pontuação de crédito?