Quando as pessoas passam por momentos difíceis, elas reagem à nova realidade adotando uma abordagem muito mais cautelosa em relação às suas finanças pessoais, o que inclui recorrer a outros métodos de pagamento para seus gastos diários. Embora muitas pessoas dependam de cartões de crédito, as pesquisas apontam para a diminuição do uso de cartões de crédito. Os motivos pelos quais alguém pode deixar de usar cartões de crédito variam, mas o endividamento prolongado e o excesso de informações sobre as taxas de juros do cartão de crédito podem contribuir para o declínio do uso do cartão de crédito.
O Lei Credit CARD de 2009 (Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act of 2009) acrescentou transparência aos extratos de cartão de crédito, permitindo que os titulares de cartões tivessem acesso fácil a informações sobre taxas de juros, tarifas e multas. Quando os titulares de cartões começaram a se dar conta do verdadeiro custo dos cartões de crédito, muitos começaram a se esforçar para reduzir ou eliminar completamente seus cartões de crédito.
Razões pelas quais mais americanos estão dizendo “não” aos cartões de crédito
Há muitas razões pelas quais as pessoas cortam seus cartões de crédito ou os abandonam totalmente. Esses são os mesmos motivos pelos quais a maioria dos americanos não deveria usar cartões de crédito:
- Risco de endividamento. Quando usados como método de pagamento, os cartões de crédito proporcionam conveniência, segurança, um registro de seus gastos e recompensas potencialmente valiosas (por exemplo como usar o cartão de crédito e as recompensas com sabedoria). Entretanto, quando usado como método de financiamento, o uso do cartão de crédito pode ser desastroso. Os portadores de cartão podem inicialmente achar que podem cobrar grandes despesas em suas contas, pagando apenas uma pequena taxa mensal. À medida que novas compras e cobranças de juros continuam a aumentar o saldo, eles rapidamente se veem incapazes de pagar o saldo mínimo e perto da inadimplência. Quer tenham alcançado a difícil meta de quitar a dívida do cartão de crédito, quer tenham passado por um doloroso processo de processo de falênciaEm um mundo em que os cartões de crédito são uma substância viciante, muitas pessoas os tratam como tal e os evitam completamente.
- Aumento das taxas de juros. Os titulares de cartões devem manter o controle de suas dívidas e, se possível, pagar o saldo de seus cartões de crédito todos os meses. No entanto, muitos titulares de cartões não conseguem quitar os saldos todos os meses, e os pagamentos de juros se acumulam rapidamente. Se os titulares de cartões atrasarem os pagamentos ou ultrapassarem o limite de gastos, poderão estar sujeitos a taxas de juros mais altas, além de outras taxas ou penalidades.
- Acesso reduzido ao crédito. Alguns americanos têm menos acesso ao crédito. Eles podem ter deixado de pagar o financiamento da casa própria, ter sido demitidos ou passado por outras dificuldades financeiras. Isso pode fazer com que o senhor não se qualifique mais para novos cartões de crédito.
- Menor expectativa de crédito. Muitas pessoas que passaram por dificuldades financeiras presumem que não poderão receber um novo cartão. Essa incerteza, combinada com a nova aversão ao risco, pode levá-las a ignorar a possibilidade de obter um novo cartão, mesmo que se qualifiquem.
- Novas alternativas ao crédito. Cartões de débito e outros novos instrumentos financeiros que eliminam o risco de endividamento continuam a inundar o mercado de cartões de crédito. Os cartões de valor armazenado, oferecidos por muitos bancos, oferecem muitas das conveniências dos cartões de débito. O PayPal também conquistou uma grande parte do mercado de transações pela Internet.
- Fadiga do cartão de crédito. Alguns portadores de cartão ficam frustrados com seus cartões de crédito. Muitas pessoas pagam multas e taxas de atraso exorbitantes, ou se tornam vítimas de fraude de cartão de crédito. Algumas famílias acham que manter o controle de suas cobranças e pagar cada fatura de cartão de crédito consome muito tempo. Outros ex-correntistas reclamam de experiências negativas com o departamento de atendimento ao cliente do banco.
- Simplicidade orçamentária. Algumas pessoas preferem pagar as compras com dinheiro ou cartões de débito. Isso ajuda a eliminar o risco de dívidas e simplifica o orçamento. Além disso, usar dinheiro em vez de cartões de crédito permite que as pessoas se mantenham dentro do orçamento (usando o sistema de orçamento por envelope) e para ficar de olho nas despesas.
- Taxas de transação no exterior. Os viajantes internacionais podem descobrir que muitos cartões de crédito cobram taxas de transação estrangeira para uso de cartões de crédito fora dos EUA. A taxa, muitas vezes de até 3%, torna caro o uso de cartões de crédito em outros países.
- Redução do risco de roubo de identidade. As pessoas que não têm cartões de crédito podem ter um risco reduzido de roubo de identidade.
Quando os cartões de crédito podem ser o melhor método de pagamento
Apesar de todos os aspectos negativos, os cartões de crédito, quando usados com responsabilidade, têm vários benefícios:
- Segurança de estorno. Os titulares de cartões têm o direito de solicitar um estorno de cartão de crédito quando não recebem mercadorias ou serviços que pagaram com um cartão. Os estornos também se aplicam quando os itens recebidos não estão de acordo com a descrição ou quando os itens estão danificados. Essa proteção de compra praticamente elimina atividades fraudulentas. Quando o senhor paga por uma mercadoria com qualquer outro método de pagamento, não recebe esse nível de proteção contra fraudes e compras.
- Reservas de hotéis. Muitos hotéis não podem garantir uma reserva de quarto sem um cartão de crédito. Os hotéis que aceitam outras opções de pagamento tornam o pagamento do quarto um processo difícil e demorado, e esses hotéis podem exigir um depósito substancial em dinheiro. A maioria dos hotéis também exige que os hóspedes deixem um cartão de crédito registrado na recepção durante o check-in, para o caso de danos ou outras despesas.
- Aluguel de carro. Pouquíssimas empresas de aluguel de carros permitem que os clientes aluguem carros sem um cartão de crédito importante. As locadoras de veículos que aceitam dinheiro exigem que os clientes passem por uma verificação de crédito e paguem um depósito em dinheiro para o caso de o carro ser danificado, perdido ou roubado.
- Seguro de um carro alugado. Quase todos os cartões de crédito oferecem seguro de aluguel de carros. Esse seguro não é perfeito, mas a proteção é gratuita com seu cartão. Adquirir um seguro da locadora de veículos pode facilmente custar mais do que o preço do aluguel.
- Proteção contra roubo e erros. O dinheiro pode ser roubado e as transações com cartões de débito podem esgotar uma conta bancária quando inseridas incorretamente. Por outro lado, o senhor tem a oportunidade de monitorar e corrigir problemas no extrato do seu cartão de crédito antes de ter de pagar a conta. Os bancos aplicam rapidamente débitos de cartões de débito, cheques e dinheiro em sua conta corrente, às vezes minutos após a conclusão da transação. Ao usar um cartão de crédito, o senhor recebe cobertura contra quaisquer cobranças fraudulentas, inclusive roubo. O senhor pode denunciar cobranças não autorizadas e solicitar à empresa de cartão de crédito que analise sua conta de cartão de crédito para remover quaisquer cobranças não autorizadas. O roubo de um cartão de débito deve ser comunicado ao banco dentro de dois dias, para garantir que o proprietário da conta não seja responsabilizado por mais de US$ 50. O roubo de cartão de crédito pode ser comunicado a qualquer momento e os clientes não são responsabilizados por cobranças não autorizadas.
- Fundos de emergência. Os cartões de crédito podem ser úteis em uma emergência. Se o seu carro quebrar longe de casa, talvez o senhor tenha de pagar um reboque, reparos e um carro alugado com seu cartão de crédito. Se o senhor tiver de viajar de última hora devido a uma emergência médica ou precisar ir a um funeral, os cartões de crédito também podem ser úteis. Algumas empresas não aceitam cartões de débito ou cheques e, em uma situação de emergência, um cartão de crédito pode ser a única opção disponível.
- Como criar crédito. Os cartões de crédito podem ajudar o senhor a criar sua linha de crédito. O estabelecimento de um padrão consistente de pagamento pode melhorar sua pontuação de créditopara que o senhor possa obter financiamentos imobiliários e de automóveis a juros baixos e melhores taxas de seguro. Algumas empresas também solicitam relatórios de crédito para possíveis funcionários.
- Recompensas e compras com desconto. Os cartões de crédito com recompensas oferecem 2% ou mais de recompensas sobre os gastos com o cartão de crédito (por exemplo, o melhores cartões de crédito com cashback). Ao pagar o saldo total a cada mês, o senhor pode embolsar a totalidade das recompensas do cartão de crédito, essencialmente recebendo um desconto em todas as suas compras.
- Conveniência. Todas as manhãs, Vou de bicicleta para o trabalho sem minha carteira ou mesmo dinheiro. Coloco um único cartão de crédito na bolsa da bicicleta, e isso é tudo de que preciso. Posso usar meu cartão para fazer compras on-line, comprar o almoço e qualquer outra coisa que eu precise durante o dia. Carregar dinheiro, cheques ou outros métodos de pagamento parece incômodo e inconveniente.
Palavra final
Muitos americanos começaram a enfrentar seus problemas com dívidas pessoais. Algumas pessoas decidiram abandonar os cartões de crédito para administrar suas finanças. Outras usam seus cartões com menos frequência. Embora a maioria dos americanos não deva usar cartões de crédito (com base em estatísticas e tendências sobre hábitos de gastos), é importante que o senhor pondere os riscos do uso de cartões de crédito e seus benefícios antes de decidir o que é melhor para você.
O senhor já abandonou seus cartões de crédito? Por que sim ou por que não? De qual dos benefícios o(a) senhor(a) sente mais falta?