O setor bancário americano percorreu um longo caminho desde a Grande Depressão.
No início do século XX, as falências de bancos eram comuns, principalmente entre as instituições rurais de uma única agência.
A situação se tornou insustentável no início da década de 1930, quando o setor bancário americano ficou à beira do colapso e a economia do país estremeceu. Desse quadro sombrio surgiu um dos legados mais duradouros da Grande Depressão: o Corporação Federal de Seguros de Depósitosque assegura os depósitos mantidos em milhares de bancos registrados nos EUA.
Se o senhor tem uma conta de depósito em um banco sediado nos Estados Unidos, é muito provável que se beneficie do seguro de depósito da FDIC. Nas seções a seguir, examinaremos mais de perto o seguro de depósito nos Estados Unidos e os detalhes da cobertura do FDIC.
O que é o seguro da FDIC?
Vamos examinar o que o seguro de depósitos da FDIC cobre, como essa cobertura funciona e as medidas que os depositantes podem tomar para maximizar sua cobertura.
O que o seguro da FDIC cobre
O seguro do FDIC oferece cobertura de dólar por dólar para depósitos qualificados em bancos membros do FDIC, até um mínimo de US$ 250.000. Quando um banco membro do FDIC entra em falência (defaults) ou passa por problemas financeiros terminais, o FDIC indeniza os depositantes pelo valor total dos saldos principais mantidos em contas seguradas, mais quaisquer juros devidos até a data do default.
Os bancos membros da FDIC são claramente identificáveis pelos selos da FDIC exibidos nas entradas das agências, nos balcões e nas páginas iniciais do site. Se o senhor não tiver certeza de que um banco é membro da FDIC, use a ferramenta BankFind da FDIC para confirmar.
O FDIC garante todos os depósitos qualificados mantidos em instituições associadas, independentemente da identidade do titular da conta. As contas comerciais mantidas em nome de um entidade corporativa são seguradas da mesma forma que as contas pessoais. Os titulares de contas não precisam ser cidadãos dos EUA ou residentes permanentes para se qualificarem para o seguro da FDIC.
De acordo com o Brochura de seguro de depósito da FDIC, os tipos de conta – o que a FDIC chama de “categorias de propriedade de conta” – aos quais o seguro da FDIC se aplica incluem, mas não se limitam a:
O que o seguro do FDIC não cobre
O seguro da FDIC não cobre determinadas categorias comuns de propriedade (tipos de conta) e instrumentos financeiros, inclusive alguns instrumentos que podem ser prontamente resgatados em dinheiro. Uma lista não exaustiva de categorias de propriedade e produtos de depósito excluídos inclui:
- Títulos negociados em bolsa, inclusive ações e ETFs
- Fundos mútuos
- Notas, títulos e bônus do Tesouro dos EUA (embora o governo dos EUA garanta esses instrumentos separadamente)
- Títulos municipais
- Títulos corporativos
- Anuidades
- Apólices de seguro de vida
- Conteúdo dos cofres mantidos nas instituições associadas
Limites de cobertura ao longo do tempo
O Congresso aumentou os limites mínimos de seguro de depósito do FDIC oito vezes desde a criação da corporação. Apesar de intermitente, a taxa geral de aumento superou a taxa de aumento do a inflação:
- 1934: $2,500
- 1935: $5,000
- 1950: $10,000
- 1966: $15,000
- 1969: $20,000
- 1974: $40,000
- 1980: $100,000
- 2008: $250,000
Entre bancos comerciais e instituições de poupança, as instituições financeiras seguradas pela FDIC têm cerca de US$ 17,16 trilhões em depósitos em junho de 2021. Entretanto, o seguro da FDIC não cobre todos os fundos em depósito nos bancos segurados pela FDIC.
Como funciona o seguro da FDIC
Quando um banco falha, a FDIC atua como sua equipe de limpeza. Como a FDIC não emite cartas constitutivas de bancos, ela não tem autoridade legal para fechar bancos por conta própria. Em vez disso, o FDIC atua como liquidante de bancos cujos alvarás foram revogados pelas autoridades de licenciamento, geralmente os reguladores bancários estaduais ou o Office of the Comptroller of the Currency (Escritório do Controlador da Moeda) federal.
Como encontrar um novo banco
Como liquidante, o FDIC assume a propriedade temporária dos ativos do banco falido. A transição de propriedade é invariavelmente apressada, geralmente ocorrendo em um fim de semana.
Na maioria dos casos, o FDIC pode encontrar outro banco membro do FDIC disposto a assumir os depósitos e outros ativos viáveis da instituição falida. O ideal é que as contas dos depositantes sejam simplesmente transferidas para o novo banco, sem alteração no saldo ou no status ativo. Nesses casos, os depositantes podem depositar e sacar fundos sem interrupção.
Compensação de depositantes por saldos de contas encerradas
Quando o FDIC não consegue encontrar um banco membro disposto a assumir os depósitos do banco falido, a agência pode optar por emitir cheques para os depositantes afetados referentes aos saldos totais de suas contas, mais quaisquer juros devidos, até o limite segurado. Nesse caso relativamente raro, os depositantes podem perder o acesso a seus fundos por alguns dias úteis.
Compensação de depositantes acima do limite de seguro
Os depositantes com saldos acima do limite mínimo de seguro podem recuperar alguma parte dos depósitos excedentes. Entretanto, o processo é invariavelmente mais demorado do que o da compensação de depositantes abaixo do limite mínimo de seguro, e o resultado não é garantido.
Os depositantes geralmente recebem uma compensação pelos depósitos excedentes em uma base contínua à medida que o FDIC liquida os ativos remanescentes do banco falido. Na maioria dos casos, o pagamento dos depósitos excedentes é pro rata, o que significa que o depositante recebe apenas uma parte do saldo original.
Por exemplo, um depositante com US$ 300.000 no banco falido receberia US$ 250.000 do FDIC, mas poderia receber apenas 50 centavos de dólar pelos US$ 50.000 restantes acima do limite do seguro. Dependendo da complexidade do processo de liquidação, os depositantes podem ter que esperar vários anos para que o FDIC cumpra suas reivindicações restantes sobre depósitos em excesso mantidos em bancos falidos.
Maximizando sua cobertura de seguro da FDIC
Os depositantes podem evitar esse processo – e minimizar o risco de perda do principal – observando os limites mínimos de cobertura de seguro da FDIC:
Contas individuais
O FDIC trata como cumulativos todos os saldos em contas individuais (únicas) mantidas pelo mesmo depositante no mesmo banco segurado.
Por exemplo, se o senhor tiver um saldo acumulado de US$ 200.000 em contas correntes individuais, contas de poupança e contas do mercado monetário no Banco A, todo o seu saldo será coberto pelo seguro da FDIC. Se o saldo acumulado nessas três contas chegar a US$ 300.000, o senhor terá um saldo não segurado de US$ 50.000, mesmo que o saldo de nenhuma conta individual ultrapasse US$ 250.000.
Contas conjuntas
O FDIC garante os saldos mantidos em contas conjuntas separadamente dos saldos mantidos em contas individuais, mesmo quando os titulares de contas conjuntas também possuem contas individuais na mesma instituição. Os saldos das contas conjuntas são divididos igualmente e segurados em até US$ 250.000 por titular da conta.
Assim, um casal pode depositar até US$ 500.000 em sua conta conjunta sem exceder o limite da FDIC.
Contas comerciais
O FDIC não faz distinção entre empresas individuais (entidades comerciais de uma única pessoa) e seus proprietários, mesmo quando o nome da empresa individual é diferente do proprietário.
Quando o senhor tem uma conta bancária comercial na mesma instituição em que mantém fundos pessoais, o FDIC trata seus depósitos comerciais e pessoais cumulativamente. Entretanto, entidades comerciais com vários membros podem ser consideradas separadamente de seus proprietários.
Contas de aposentadoria
O FDIC considera os fundos mantidos nas contas de aposentadoria mais comuns tipos de contas de aposentadoria (incluindo IRAs tradicionais e Roth) devem ser separados dos fundos mantidos em contas de depósito não relacionadas à aposentadoria, mesmo quando as contas são mantidas no mesmo nome.
Contas fiduciárias
Desde que determinadas condições sejam atendidas, o FDIC garante contas fiduciárias revogáveis conta fiduciária saldos de até US$ 250.000 por beneficiário único.
Por exemplo, o saldo mantido em uma conta fiduciária com dois beneficiários únicos é segurado em até US$ 500.000, o saldo mantido em uma conta fiduciária com quatro beneficiários únicos é segurado em até US$ 1 milhão e assim por diante.
Palavra final
O seguro FDIC é apenas o tipo mais conhecido de seguro de depósito ou saldo apoiado pelo governo disponível para os consumidores dos EUA. Se o senhor investe em ações negociadas no mercado por meio de uma corretora on-line, provavelmente se beneficia de pelo menos um outro: Seguro SIPC, apoiado pela Securities Investor Protection Corporation. Embora mais limitado do que o seguro da FDIC, o SIPC oferece alguma proteção para ativos mantidos em contas de títulos com instituições membros do SIPC.
Enquanto isso, se o senhor fizer transações bancárias com uma cooperativa de crédito, terá acesso a Cobertura de seguro da NCUA por meio da Administração Nacional de Cooperativas de Crédito. O seguro da NCUA é análogo ao seguro da FDIC, apenas para cooperativas de crédito.
E, se o senhor fizer transações bancárias com uma instituição licenciada em Massachusetts, seus saldos poderão ser cobertos pelo Fundo de Seguro para Depositantes (DIF). Seguro DIF assegura totalmente saldos de contas de até US$ 500.000 em instituições associadas, dobrando a proteção do FDIC.