As oportunidades financeiras não são distribuídas igualmente nos Estados Unidos. Milhões de americanos vivem em lugares que não são bem atendidos pelas instituições financeiras tradicionais, desde terras tribais distantes até cidades isoladas de agricultura e pecuária e bairros urbanos que sofrem com décadas de desinvestimento.
Essa é uma questão complicada e complicada que persiste há décadas. Não tem uma solução fácil. Mas isso não significa que nada esteja sendo feito para resolvê-lo.
Um grupo que está fazendo mais do que quase todos os outros é o conjunto de bancos, em sua maioria locais e regionais, certificados como Instituições Financeiras de Desenvolvimento Comunitário (CDFIs). Mais de 1.300 deles atendem a comunidades de baixa renda, abrangendo todos os estados e a grande maioria dos condados dos EUA.
As Instituições Financeiras de Desenvolvimento Comunitário são bancos e cooperativas de crédito que atendem pessoas e pequenas empresas que as instituições financeiras tradicionais tendem a ignorar.
Muitas CDFIs se concentram em populações historicamente desfavorecidas, inclusive pessoas que vivem em áreas rurais distantes das grandes cidades, tribos nativas americanas e comunidades urbanas de cor. Os membros dessas comunidades tendem a ter renda mais baixa, menor patrimônio líquidoe menor pontuação de crédito em média, do que os membros de comunidades que não enfrentaram essas desvantagens históricas.
As CDFIs adaptam seus produtos financeiros a essas populações-alvo. Embora cada CDFI seja diferente, elas geralmente estão dispostas a conceder empréstimos a pessoas com pontuações de crédito mais baixas e, em alguns casos, podem nem considerar o crédito do solicitante do empréstimo. Suas contas correntes e contas de poupança tendem a ter requisitos de saldo mínimo mais baixos e taxas mais baixas em geral também.
As CDFIs trabalham com seus clientes e membros para desenvolver capacidade financeira e alfabetização financeira ao longo do tempo. Eles estão menos interessados em interações transacionais, do tipo “um e um”, e mais focados na construção de relacionamentos duradouros.
As CDFIs também investem em empresas locais e em empresas que investem nas comunidades atendidas pelas CDFIs. Isso abrange todos, desde o cabeleireiro em uma Main Street com um único ponto de luz até a incorporadora imobiliária que constrói moradias a preços acessíveis em um bairro urbano com muito pouca oferta.
Desde os bancos de propriedade de minorias e cooperativas rurais na virada do século XX até as cooperativas de crédito iniciantes durante a Grande Depressão, as instituições financeiras menores têm apoiado comunidades historicamente desinvestidas há décadas.
As CDFIs modernas devem sua existência ao Riegle Community Development and Regulatory Improvement Act de 1994, uma lei histórica que autorizou a criação do Community Development Financial Institution Fund.
De acordo com o Rede de Financiamento de Oportunidades, cuja associação inclui mais de 350 CDFIs, essas instituições administram mais de US$ 220 bilhões. Seus tomadores de empréstimos são diversos:
- 84% de baixa renda
- 60% de pessoas de cor
- 50% de mulheres
- 27% rural
As CDFIs trabalham para manter o capital nas comunidades que atendem. As instituições associadas à OFN alavancam cada dólar de financiamento público por um fator de oito – o que significa que elas emprestam US$ 8 para cada US$ 1 que recebem em assistência federal, estadual e local.
Enquanto isso, elas mantêm uma taxa de inadimplência de cerca de 0,5%. Em outras palavras, para cada US$ 200 emprestados, os membros da OFN perdem apenas US$ 1.
O Fundo CDFI e a Certificação
O Fundo CDFI, como é conhecido, apóia o desenvolvimento e a revitalização de comunidades em áreas de baixa renda e poucos recursos.
Muitas instituições financeiras têm como missão apoiar comunidades historicamente desfavorecidas e empresas dispostas a investir nelas. Algumas se qualificam como CDFIs, outras não.
A diferença se resume à certificação CDFI. As instituições financeiras interessadas em se tornar CDFIs devem solicitar a certificação por meio do Departamento do Tesouro dos EUA. Para se qualificar, os senhores devem atender a todos os critérios a seguir:
- Ser uma entidade financeira, ou seja, uma organização que concede empréstimos ou outras formas de crédito
- Ser legalmente constituída
- Ter a missão principal de promover o desenvolvimento da comunidade
- Prestar serviços de desenvolvimento juntamente com financiamento
- Ser responsável perante seus mercados-alvo, ou seja, as comunidades que atende
- Não ser uma entidade governamental ou estar sob o controle de qualquer governo, exceto governos tribais
Uma vez certificadas, as CDFIs se qualificam para concorrer a prêmios e subsídios do Fundo CDFI, como o Crédito fiscal para novos mercados e o Programa de Empréstimo de Pequenos Dólares. Esses programas ajudam as CDFIs a financiar atividades que, de outra forma, estariam fora de alcance, tais como:
- Subscrição flexível de empréstimos para pessoas e empresas com crédito subprime ou histórico de crédito limitado
- Empréstimos hipotecários acessíveis para quem está comprando casa pela primeira vez
- Empréstimos comerciais para empresas em comunidades em dificuldades que as instituições financeiras tradicionais consideram muito arriscadas
Essas atividades variam de acordo com o tipo de CDFI.
Tipos de CDFIs
Há quatro tipos de CDFIs certificadas. Todas compartilham a missão de desenvolvimento e revitalização da comunidade, mas cada uma oferece uma combinação diferente de produtos e serviços para públicos-alvo distintos.
Os bancos de desenvolvimento comunitário, ou CDBs, são instituições financeiras com fins lucrativos cujos conselhos de administração incluem membros das comunidades que atendem.
Os CDBs são regulamentados por uma combinação de autoridades estaduais e federais, incluindo o Federal Reserve e os órgãos reguladores bancários estaduais. Eles concedem empréstimos a pessoas físicas, pequenas empresas e organizações sem fins lucrativos em comunidades-alvo. Seus depósitos são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) até os limites aplicáveis estabelecidos pela lei federal.
As Cooperativas de Crédito de Desenvolvimento Comunitário, ou CDCUs, são instituições financeiras sem fins lucrativos cujos clientes também são membros. Cada membro da cooperativa de crédito possui uma pequena participação na própria instituição.
As CDCUs concedem empréstimos de baixo custo a clientes carentes, geralmente a taxas de juros inferiores às dos bancos com fins lucrativos. Elas também oferecem contas de depósito de baixo custo, como conta corrente, poupança e certificados de depósito.
As CDCUs são regulamentadas pela Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) e reguladores estaduais de cooperativas de crédito. Seus depósitos são segurados pela NCUA até os limites aplicáveis estabelecidos pela lei federal.
Os fundos de empréstimo para desenvolvimento comunitário (CDLFs) são credores especializados em apoiar consumidores, empresas e organizações sem fins lucrativos em áreas de baixa renda. Eles existem em quatro tipos:
- Microempresa, que atende principalmente solopreneurs, freelancers e outras empresas de baixa renda
- Pequenas empresas, que atendem a empresas com um número de funcionários que varia de um punhado a algumas centenas
- Habitação, que apóia o desenvolvimento e a reabilitação de moradias em áreas carentes
- Organizações de serviços comunitários, que incluem instituições de caridade e organizações sem fins lucrativos que atendem à comunidade da CDLF
Algumas CDLFs atendem a mais de um mercado-alvo. Por exemplo, uma determinada CDLF pode atender tanto microempresas quanto pequenas empresas. Independentemente disso, as CDLFs geralmente não têm fins lucrativos e são administradas por membros das comunidades que atendem.
Os fundos de capital de risco para desenvolvimento comunitário (CDVCFs) oferecem financiamento a pequenas e médias empresas do setor privado em comunidades negligenciadas. Seus investimentos geralmente envolvem um componente de capital, o que significa que eles assumem participações acionárias nas empresas que apoiam, mas alguns também oferecem financiamento de dívida.
Os CDVCFs geralmente são administrados por membros das comunidades que atendem. Alguns não têm fins lucrativos, enquanto outros têm fins lucrativos, mas seus investimentos tendem a ser direcionados a empresas de maior crescimento.
As CDFIs são invisíveis para muitos consumidores e empreendedores que não estão diretamente envolvidos com elas – mesmo para aqueles que vivem e trabalham nas comunidades que elas atendem. Portanto, é natural que o senhor tenha dúvidas sobre o que elas são e como funcionam.
As CDFIs são organizações sem fins lucrativos?
Algumas CDFIs não têm fins lucrativos, mas nem todas. O fator determinante mais importante do status de empresa com fins lucrativos ou sem fins lucrativos é o tipo de CDFI:
- Bancos de Desenvolvimento Comunitário: Com fins lucrativos
- Cooperativas de Crédito de Desenvolvimento Comunitário: Sem fins lucrativos
- Fundos de Empréstimo para Desenvolvimento Comunitário: Pode ser
- Fundos de capital de risco para desenvolvimento comunitário: Pode ser
Como as CDFIs são regulamentadas?
Toda CDFI é regulamentada por pelo menos um órgão estadual ou federal. Novamente, um fator determinante importante – mas não o único, nesse caso – é o tipo de CDFI.
Por exemplo, os Bancos de Desenvolvimento Comunitário são geralmente regulamentados pelo Federal Reserve ou pela Federal Deposit Insurance Corporation e pelo órgão regulador bancário estadual do estado em que foram constituídos. As Cooperativas de Crédito de Desenvolvimento Comunitário são regulamentadas pela National Credit Union Administration ou pelos órgãos reguladores estaduais de cooperativas de crédito.
Como as CDFIs obtêm seu dinheiro?
As CDFIs obtêm dinheiro de uma combinação de depósitos privados e financiamento público. Embora a maioria das CDFIs obtenha financiamento considerável de fontes privadas, como pessoas físicas e contas de depósito de empresas, muitas dependem de subsídios e prêmios públicos para financiar atividades de empréstimo de maior risco.
Uso Localizador de CDFIs da OFN para procurar CDFIs certificadas perto do senhor. O senhor pode pesquisar por tipo de instituição, estados atendidos e opções de financiamento ou conta.
Palavra final
Se o senhor estiver procurando por um conta poupança de alto rendimento ou conta corrente gratuita, o senhor não tem falta de opções. Sua melhor aposta é provavelmente um banco on-line com despesas gerais baixas e taxas ainda mais baixas para usuários como o senhor.
No entanto, se o senhor estiver procurando um relacionamento mais profundo com sua instituição financeira, uma CDFI pode ser uma escolha melhor. Isso é particularmente verdadeiro se o senhor pretende iniciar ou expandir um negócio em um local onde os bancos historicamente relutam em investir.
Trabalhar com uma CDFI não é um atalho para a riqueza. Nada é. Mas é muito mais provável que isso signifique trabalhar com uma organização que realmente tem em mente seus melhores interesses – e os da sua comunidade também.