O dinheiro foi feito de metal por alguns milhares de anos. Depois, passou a ser de papel. Hoje ele existe em grande parte como uns e zeros em uma vasta rede de fios e sinais elétricos.
Esses sinais incluem transferências de dinheiro digital, como pagamentos ACH.
O senhor provavelmente já usa transferências de pagamento ACH de alguma forma. Felizmente, as transferências bancárias ACH são fáceis de usar e de entender, pelo menos em nível de consumidor.
O que significa ACH em termos bancários?
O acrônimo ACH se refere à Automated Clearing House Network (Rede de Câmara de Compensação Automatizada), uma rede bancária nacional dos EUA. Essa rede, criada pelo Associação Nacional de Câmaras de Compensação Automatizadas (NACHA, que agora é conhecida simplesmente como Nacha) em 1974. Ela permite a transferência eletrônica de dinheiro entre contas bancárias.
Mais de 10.000 instituições financeiras participam da rede ACH: basicamente todos os bancos, cooperativas de créditoNacha continua a dirigi-la até hoje.
Embora as transferências ACH normalmente passem por contas correnteso senhor também pode enviar e receber dinheiro em contas de poupança. O senhor pode até receber dinheiro em um cartão de débito recarregável, se sem banco e não têm uma conta corrente.
A rede ACH é a forma como os americanos enviam transferências eletrônicas de fundos (EFTs). É possível que o senhor veja EFT sendo usado como sinônimo nos EUA e, em outros países, como o Canadá, o termo EFT é usado exclusivamente.
Tipos de transações ACH
Embora as distinções sejam um pouco técnicas, existem alguns tipos de transações ACH. Os dois mais importantes são os pagamentos ACH e as transferências ACH.
Pagamentos ACH
O senhor pode enviar ou receber dinheiro via ACH. Dependendo do contexto, as pessoas usam uma terminologia diferente para se referir aos pagamentos ACH.
Depósitos diretos
No contexto do recebimento de dinheiro em sua conta bancária via ACH, as pessoas usam o termo depósito direto.
A grande maioria dos empregadores oferece o depósito direto como uma opção para o recebimento de cheques de pagamento. Muitas instituições governamentais também incentivam os senhores a se inscreverem no depósito direto para pagamentos ou reembolsos. Por exemplo, a Administração do Seguro Social incentiva o depósito direto para Benefícios do Seguro Social, assim como o IRS para renda restituições de impostos.
Pagamentos diretos
Quando o senhor vai pagar uma pessoa ou organização por meio de transferência ACH, normalmente o descreve como um pagamento direto ou transferência bancária, já que está enviando dinheiro em vez de recebê-lo. Mas o processo usa a mesma rede ACH subjacente para transferir o dinheiro eletronicamente.
Para configurar um pagamento direto por ACH, basta inserir seus dados bancários, como o número de roteamento bancário, o número da conta bancária e o nome da sua conta bancária para transferir dinheiro da sua conta bancária para a do destinatário.
Transferências ACH
Há dois tipos de transferências ACH: créditos e débitos. A diferença está no fato de o remetente ou o destinatário iniciar a transferência.
Créditos ACH
Quando o remetente inicia uma transferência, os banqueiros se referem a ela como um crédito ACH ou uma transferência “push”. O senhor, como titular da conta, envia o pagamento ao destinatário.
Os pagamentos por depósito direto funcionam como créditos ACH, em que seu empregador transfere o dinheiro para sua conta. Se o senhor iniciar uma transferência de fundos para outra pessoa com uma conta em seu banco, isso também funciona como uma transferência push.
Débitos ACH
O destinatário também pode iniciar uma transferência ACH. Isso é conhecido como débito ou transferência “pull”. O pagador deve autorizar esses pagamentos antes que eles possam prosseguir pelo sistema ACH.
Por exemplo, ao configurar pagamentos mensais automáticos para uma conta de serviços públicos, o senhor autoriza o prestador de serviços a retirar dinheiro de sua conta bancária todos os meses como um débito ACH.
Prós e contras da ACH
Como método de pagamento, a ACH tem muito mais vantagens do que desvantagens. Mas o senhor deve entender ambos, pois provavelmente usa a ACH tanto como pagador quanto como destinatário.
Prós da ACH
Os pagamentos por ACH apresentam uma ampla gama de vantagens:
- Facilidade. Tanto para o remetente quanto para o destinatário, os pagamentos ACH são simples. Quem inicia a transação precisa apenas de alguns dados bancários básicos, e o destinatário não precisa mexer um dedo. O dinheiro simplesmente aparece em sua conta. Sem cheques em papel, sem dinheiro, sem depósitos – apenas dinheiro em sua conta.
- Segurança. Cheques em papel, ordens de pagamento e dinheiro podem ser perdidos ou roubados. Quando o senhor transfere dinheiro por ACH, ele vai diretamente para a conta bancária do destinatário, sem risco de ser perdido no caminho. Apenas certifique-se de inserir as informações corretas da conta bancária do destinatário e de ter fundos suficientes para garantir que o pagamento não falhe.
- Custo mínimo e uso de recursos. Algumas instituições financeiras oferecem transferências ACH gratuitamente. Outras cobram uma pequena taxa, como US$ 0,75. De qualquer forma, geralmente custa menos do que enviar um cheque pelo correio e não requer desperdício de papel ou combustível para o trânsito. Observe que os pagamentos ACH custam muito menos do que as transferências eletrônicas, que geralmente custam de US$ 15 a US$ 50.
- Não são necessários registros em papel. O senhor não precisa se preocupar em manter registros em papel em armários de arquivo volumosos ou guardar cheques antigos após depósitos móveis. Tudo é feito eletronicamente.
- Velocidade. Tecnicamente, os pagamentos por ACH podem ser feitos no mesmo dia, muito mais rápido do que enviar cheques ou esperar a compensação de depósitos. Na realidade, os pagamentos ACH às vezes levam de 2 a 5 dias úteis, pois o Nacha e os bancos verificam as transferências.
- Automação. O senhor pode configurar pagamentos ACH recorrentes, como pagamentos de contas ou depósitos diretos do empregador.
Contras da ACH
Nenhum método de pagamento é perfeito. Certifique-se de que o senhor compreenda as desvantagens dos pagamentos por ACH antes de usá-los.
- Limites. Alguns bancos impõem limites às transações ACH que o senhor pode fazer. Podem ser limites de valor de transferência ou limites de número de transações que o senhor pode fazer em um dia, semana ou mês. Certifique-se de que o senhor compreenda esses limites para evitar tarifas bancárias.
- Penalidades da conta poupança. As Reserva Federal pode limitar determinados tipos de saques a seis por mês. Se o senhor exceder esse limite com transferências ACH, poderá incorrer em taxas e penalidades do seu banco.
- Risco de atrasos. Os bancos processam os pagamentos ACH em lotes, e cada um impõe seu próprio limite de quando um pagamento deve ser iniciado para sair naquele dia. Além disso, diferentes serviços de processamento de pagamentos impõem diferentes atrasos nos pagamentos ACH para verificá-los. Se o senhor tiver um pagamento urgente que deve chegar no próximo dia ou dois, as transferências ACH podem não ser suficientemente rápidas.
Perguntas frequentes sobre ACH
O senhor tem dúvidas sobre o peculiar mundo das transações bancárias? Aqui estão algumas perguntas comuns sobre pagamentos ACH.
Quanto tempo levam os pagamentos ACH?
Nos últimos anos, mais serviços de pagamento começaram a oferecer transferências ACH no mesmo dia. Mas esse tipo de velocidade continua sendo a exceção, não a regra.
Na maioria das vezes, os pagamentos ACH levam de dois a quatro dias úteis para serem concluídos.
Quanto custam os pagamentos por ACH?
Assim como a velocidade, depende.
Muitos bancos ou processadores de pagamento oferecem pagamentos ACH gratuitos. Alguns cobram uma pequena taxa fixa, de até alguns dólares. Para pequenas empresas que desejam receber pagamentos via ACH, alguns provedores de serviços comerciais chegam ao ponto de cobrar uma porcentagem do valor da transferência. Como proprietário de uma pequena empresa, eu o aconselharia a encontrar uma empresa de serviços comerciais que cobre uma pequena taxa fixa, como Worldline.
O senhor pode enviar dinheiro para o exterior com pagamentos ACH?
Embora o senhor não possa enviar dinheiro internacionalmente pela rede ACH, algumas plataformas de transferência, como a Wise use-os para a parte americana da transação. Lembre-se de que o sistema de transferência ACH abrange apenas os bancos dos EUA.
Para enviar dinheiro internacionalmente, o senhor precisará usar o sistema bancário internacional. O senhor pode enviar transferências eletrônicas internacionais, por exemplo. Mas o senhor deve esperar pagar um bom dinheiro por elas, talvez com custos ocultos, como taxas de câmbio desfavoráveis.
Quais são as alternativas aos pagamentos ACH?
A alternativa clássica aos pagamentos por ACH são as transferências eletrônicas. Elas são caras, mas geralmente são pagas no mesmo dia, mais rápido do que a ACH. O destinatário também pode acessar os fundos transferidos imediatamente após o recebimento na conta bancária. Em contrapartida, as transferências ACH às vezes aparecem como “pendentes” e indisponíveis por um ou dois dias.
As transferências eletrônicas não podem ser revertidas, enquanto as transferências ACH às vezes podem. As transferências eletrônicas também podem movimentar dinheiro internacionalmente; as transferências ACH não podem. E os bancos processam transferências eletrônicas individualmente, enquanto processam pagamentos ACH periodicamente em grandes lotes.
Serviços de pagamento peer-to-peer como Paypal e Venmo também surgiram nas últimas décadas como formas rápidas e simples de transferir dinheiro. Mas adivinhe como eles transferem dinheiro da sua conta bancária para a sua carteira digital conta? Por ACH, é claro.
Ao pagar as contas, o senhor geralmente pode usar cartões de crédito ou de débito. Mas muitos serviços de cobrança cobram uma taxa de conveniência para pagar com cartão de crédito em vez de ACH.
Ou, como uma alternativa hipermoderna, o senhor pode enviar dinheiro com criptomoedas. O senhor só precisa ficar atento à volatilidade vertiginosa dos valores das moedas.
É claro que o senhor também pode usar métodos de pagamento do século XX, como cheques, ordens de pagamentoe dinheiro. Enquanto isso, o senhor pode enviar um título ao portador por pombo-correio.
Palavra final
Os pagamentos eletrônicos via ACH combinam o sistema bancário tradicional com as modernas transferências digitais de dinheiro. Eles são seguros, fáceis e cada vez mais rápidos.
Eles também custam muito menos do que as transferências eletrônicas e muitos serviços de pagamento de terceiros dos EUA dependem deles para movimentar dinheiro entre pessoas físicas ou jurídicas. Provavelmente, o senhor já usa as transferências ACH mais do que imagina.
Considere os pagamentos ACH como mais uma ferramenta em seu repertório para transferência de dinheiro e pagamento de contas.